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近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》，提出拓寬小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，建立健全農(nóng)業(yè)保險保障體系，將其作為小農(nóng)戶扶持政策的重要組成。而此前發(fā)布的中央一號文件也強調(diào)，按照擴面增品提標的要求，完善農(nóng)業(yè)保險政策。

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融服務(wù)中的重要組成，也是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險分擔和損失補償?shù)闹匾袌龌瘷C制。隨著“三農(nóng)”發(fā)展和保險意識的覺醒以及“三農(nóng)”客戶整體金融意識和金融素養(yǎng)的提升，農(nóng)業(yè)保險市場的潛力正逐漸被發(fā)掘。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%。

我國從2007年實施中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點后，農(nóng)險發(fā)展創(chuàng)新就進入了快車道。目前，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了所有省份，承保農(nóng)作物達200多種，參保農(nóng)戶和保險覆蓋面不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收的重要保障。

雖然我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，但是也存在著“三農(nóng)”領(lǐng)域風險大、險企經(jīng)營風險和成本高以及農(nóng)戶投保意愿不足等問題。去年，山東強降雨造成壽光蔬菜大棚大面積受損，也暴露出特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品投保不足的問題。

保險功能發(fā)揮在農(nóng)業(yè)這個自然風險和價格風險高發(fā)的生產(chǎn)領(lǐng)域，應(yīng)當是風險管理的重要手段和工具。農(nóng)業(yè)保險的市場潛力在于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化、集約化程度快速提升，以龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場為主要形式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速。這類經(jīng)營主體因經(jīng)營規(guī)模較大，且承受的自然災(zāi)害和市場風險較大，因而對農(nóng)險需求較為迫切。

如何適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求一直是金融創(chuàng)新的著力方向，保險創(chuàng)新成為其中的重要一環(huán)。除了多家財險公司涉足農(nóng)險業(yè)務(wù)外，我國目前還有安信農(nóng)業(yè)、安華農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)、華農(nóng)、國元農(nóng)業(yè)、中原農(nóng)業(yè)等專業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)險公司。這也反映出險企對農(nóng)險市場前景的看好。

雖然我國規(guī)模農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展，但是由于各地的農(nóng)業(yè)資源稟賦條件差異很大，在當前和今后很長一個時期，小農(nóng)戶家庭經(jīng)營仍將是我國農(nóng)業(yè)的主要經(jīng)營方式。農(nóng)險創(chuàng)新在支持多種形式適度規(guī)模經(jīng)營的同時，也應(yīng)按照擴面增品提標的要求，提升對小農(nóng)戶的保險服務(wù)水平，以促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。

有業(yè)界專家認為，目前，我國大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以成本保險為主，且處于低保障、廣覆蓋水平，由于保障和損失差距較大，農(nóng)戶的投保積極性不高。而要提高保障水平，實現(xiàn)“普惠性”的農(nóng)業(yè)保險，就必須完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策，同時對于農(nóng)險業(yè)務(wù)提供更多的配套政策支持。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其保險需求較高，且投保和風險承受能力強，農(nóng)險多樣化創(chuàng)新也更容易實現(xiàn)，商業(yè)化運作的市場空間更大。

各地也在探索“政策性+商業(yè)性”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，并積極探索地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險制度。例如，自2009年起，安徽省每年都把“政策性農(nóng)業(yè)保險”作為一項民生工程加以實施。在政策性保險突出普惠性的基礎(chǔ)上，又開展和擴大農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級試點，探索建立覆蓋大宗農(nóng)作物生產(chǎn)成本的“基本險+大災(zāi)險(補充險)+商業(yè)險”三級保障體系和特色農(nóng)產(chǎn)品保險的“基本險+商業(yè)險”保障模式。

從各地的實踐來看，農(nóng)險發(fā)展在擴面增品提標過程中，一方面是為了實現(xiàn)更加充分的保障和更廣泛的覆蓋，同時提升服務(wù)水平，以滿足不同經(jīng)營主體多層次、差異化的保險需求;另一方面是為了通過政策扶持，建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險保障體系，增強這一體系自身的抗風險能力。

同時，鑒于農(nóng)村金融市場的高風險性，為調(diào)動險企發(fā)展農(nóng)險的積極性，應(yīng)當繼續(xù)堅持保費補貼。從覆蓋直接物化成本逐步實現(xiàn)覆蓋完全成本是為了提高農(nóng)業(yè)保險保障程度，需要加大財政支持力度。2018年7月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會三部委發(fā)布通知，將三大糧食作物制種納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼目錄，體現(xiàn)出政府部門對于農(nóng)險發(fā)展的支持力度在不斷加大。

在農(nóng)險發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新是一大難題。由于小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)特點和風險偏好不同，其農(nóng)業(yè)保險保障需求水平也不同。業(yè)界普遍認為，由于傳統(tǒng)的產(chǎn)量損失保險存在成本高、理賠難等問題，發(fā)展價格保險、收入保險、天氣指數(shù)保險試點成為農(nóng)險創(chuàng)新趨勢。與此同時，保險科技的運用成為解決農(nóng)險推廣諸多制約因素的重要途徑，可以顯著提升農(nóng)險服務(wù)的效率，降低成本和逆向選擇。