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家族信托可以根據(jù)實際需求靈活約定各項條款，包括信托期限、收益分配條件和財產(chǎn)處置方式等，可約定受益人獲取收益的條件如“學業(yè)規(guī)劃”“結婚”“年齡階段規(guī)定”等，以此來保障繼承人的理性選擇，避免繼承人好逸惡勞——

今年清明節(jié)，小劉在爺爺?shù)膲災骨翱念^后，將照片寄給了某信托公司。原來，小劉的爺爺生前購買了家族信托產(chǎn)品，作為受益人的小劉，被要求每年去爺爺?shù)膲炃皰吣?，某信托公司在收到掃墓的照片后就會將管理的信托資產(chǎn)收益交付給小劉。這僅僅是家族信托中的一個小小的案例，隨著我國高凈值人群的增多，未來將會有更多的人接觸到家族信托。

千萬元就能投資

說到家族信托，很多人覺得很遙遠，其實越來越多的人能達到購買家族信托產(chǎn)品的條件。

我國的家族信托起步于2013年，2017年有近30家信托公司開展家族信托業(yè)務，存量家族信托的規(guī)模超過500億元，存量產(chǎn)品數(shù)接近3000單。目前，資管新規(guī)提高了信托合格投資者的資金投資門檻，規(guī)定信托合格投資者不僅要符合單只產(chǎn)品最低認購金額的要求，對于個人投資者而言,其家庭金融資產(chǎn)應不低于500萬元，金融凈資產(chǎn)不低于300萬元，或者近3年本人年均收入不低于40萬元。在實際業(yè)務中，家族信托產(chǎn)品單只產(chǎn)品最低認購金額為1000萬元。

目前家族信托多是現(xiàn)金類資產(chǎn)。實物資產(chǎn)(主要包括不動產(chǎn)和股權，以及無形資產(chǎn))設立的家族信托目前在國內(nèi)尚未大規(guī)模開展，但也有相關的操作案例。主要原因在于，不動產(chǎn)和股權轉入家族信托，由于無信托登記制度，因此視同第三方之間的交易，委托人需承擔一定的稅費。其他實物資產(chǎn)如藝術品、奢侈品等作為委托財產(chǎn)設立家族信托，其保管難度大，而且不易估值，管理費的計提也需要就實際的案例來確定，因此標準化大規(guī)模開展存在難度，但如果委托人愿意接受相應的稅收成本，也可以操作，在法律和操作層面沒有太多障礙。

目前，家族信托項目除掉管理費年化收益是9%左右，不過由于市場上可投資產(chǎn)品的整體收益率在下降，家族信托的預期收益未來也不可避免地會下降。

實現(xiàn)財富靈活傳承

很多投資人比較在乎的是家族信托的收益率，實際上隔離保護和傳承功能才是家族信托的核心功能，家族信托雖然有保值增值的投資性功能，但重點作用還是在事務性管理上。

家族信托的第一個作用是財富靈活傳承。家族信托可以根據(jù)實際需求靈活約定各項條款，包括信托期限、收益分配條件和財產(chǎn)處置方式等，可約定受益人獲取收益的條件如“學業(yè)規(guī)劃”“結婚”“年齡階段規(guī)定”等，以此來保障繼承人的理性選擇，避免繼承人好逸惡勞。上例中的小劉，就是要求清明節(jié)上墳磕頭為受益條件之一，讓受益人遵循孝道。

家族信托的第二個作用是財產(chǎn)安全隔離。家族信托還可以充當財產(chǎn)的“防火墻”，即通過信托框架將傳承資產(chǎn)從個人資產(chǎn)剝離，以避免未來在個人或企業(yè)遇到風險或倒閉時，個人資產(chǎn)被無限卷入，同時避免離婚等家族事件對企業(yè)經(jīng)營和資產(chǎn)造成影響。

現(xiàn)實中許多高凈值信托客戶大都是多家企業(yè)的實際控制人，而且個人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)并不能清晰劃分。當企業(yè)面臨債務危機時，企業(yè)家個人資產(chǎn)往往也成了債務追償對象，而家族信托的“防火墻”功能使財產(chǎn)安全隔離，因為信托財產(chǎn)是獨立的，其所有權與受益權嚴格區(qū)分，信托財產(chǎn)名義上是屬于受托人，與委托人、受托人和受益人的其他財產(chǎn)隔離。因此委托人的任何變故，都不會影響家族信托財產(chǎn)的存續(xù)與受益人的受益權。

家族信托的第三個作用是信息嚴格保密。家族信托設立后，信托財產(chǎn)管理和運用都以受托人的名義進行，除特殊情況外，受托人無權向外界披露家族信托財產(chǎn)的運營情況。而且使用家族信托時，在委托人去世前，家族財產(chǎn)已完成轉移，避免了遺產(chǎn)認證的過程。這樣可以避免過多的家族成員之間的矛盾。

如何選擇家族信托

家族信托和理財信托是有區(qū)別的。家族信托是受人所托，忠人之事。理財信托是受人所托，代人理財。市場上做家族信托的有很多，委托人應當如何選擇適合自己的家族信托產(chǎn)品，需要掌握哪些必要的知識?

首先，家族信托內(nèi)的資產(chǎn)要在很長一段時間內(nèi)對信托受益人進行資金關照，委托人首先要保證資產(chǎn)安全，不應把收益率作為首要目標。家族信托設立之后要對家族資產(chǎn)做長期管理，所以信托機構的長久發(fā)展預期很重要，不能說設立三五年，機構沒了，那么家族財富的保護和傳承便淪為一紙空談。

其次，委托人的資產(chǎn)必須是合法合規(guī)的。家族信托設立的合規(guī)合法性很重要，裝入的必須是屬于個人合理、合規(guī)、合法的資產(chǎn)，在委托人設立家族信托之前，會有一套很詳細的調(diào)查問卷，保證這方面沒有法律瑕疵。

再次，委托人需要明白的是，家族信托設立的主要目的是財產(chǎn)的隔離，這個隔離是徹底的、不可逆的，這也就意味著，委托人一旦設立家族信托，就不能撤銷，拿回信托財產(chǎn)，只能通過家族信托的分配機制來享有受益權。但并不意味著委托人失去了對這部分資產(chǎn)的控制權，他在期間可以追加資產(chǎn)，可以改變分配的期限和分配的方式。