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分期付款究竟是“陷阱”還是“餡餅”?

“您需要辦理免息分期付款嗎?”近期,信用卡大額消費(fèi)后,付女士總能收到銀行的“貼心”短信或電話問候。

只是,這樣的問候過多了,就容易“變味”。付女士向記者抱怨稱,“我之前辦理過一次大額消費(fèi)賬單的分期業(yè)務(wù),之后銀行幾乎在我每筆大額消費(fèi)時都來‘問候’,盡管我說過很多次不需要,但還是會經(jīng)常接到類似電話、短信,這嚴(yán)重干擾到我的工作生活。”

為何銀行要力推分期業(yè)務(wù)?而對于消費(fèi)者來說,分期付款究竟是“陷阱”還是“餡餅”?

背后有“坑”

記者瀏覽多家商業(yè)銀行信用卡中心官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),分期業(yè)務(wù)宣傳置于網(wǎng)頁顯要位置。

同時,銀行對于分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的力推也體現(xiàn)在對持卡者的“問候”頻率上。記者采訪了解到,不少信用卡持卡人都收到過銀行關(guān)于分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的短信息或電話推廣。有的諄諄誘導(dǎo),將分期消費(fèi)的業(yè)務(wù)夸得天花亂墜;有的則是以如同消費(fèi)者“中獎”的姿態(tài)告誡消費(fèi)者珍惜機(jī)會,選擇分期消費(fèi)的方式。

那么,分期付款真的如此好嗎?這其中有“坑”嗎?

首先,選擇免息分期付款,并不代表不需要付出額外費(fèi)用。招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者,“信用卡免息分期還款”業(yè)務(wù)雖然沒有利息,但需要支付一定手續(xù)費(fèi)。并且,該客服人員對記者強(qiáng)調(diào),免息的前提是建立在按時還款的基礎(chǔ)之上。而對于分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收取,要具體看各商家的規(guī)定。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),招行官網(wǎng)所示的相關(guān)消費(fèi)品信息,消費(fèi)分期的手續(xù)費(fèi)由0至14.5%不等。而賬單分期所需手續(xù)費(fèi)的頁面則顯示,單期費(fèi)率為0至1.67%不等。

這樣的手續(xù)費(fèi)率是什么概念?

某券商研究所研究員給《國際金融報(bào)》記者算了這樣一筆賬:假設(shè)分期的單期費(fèi)率為1%,若在此條件下,消費(fèi)者張三獲得貸款12000元,那么每一期的手續(xù)費(fèi)為120元,若張三將該筆費(fèi)用分12期還清,那么張三每期需還款金額應(yīng)當(dāng)為1000+120元,即1120元。據(jù)此計(jì)算,實(shí)際月利率為1.67%,換句話說,到賬目還清時,張三總計(jì)支出的費(fèi)用為13440元,年利率達(dá)23.7%。

不僅如此,依照上述客服人員的介紹,對于一些沒有免息分期的消費(fèi)業(yè)務(wù)來說,每一天的利率為萬分之五。上述研究員表示,依照這個利率算下來,可能消費(fèi)者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

該研究員表示,以日利率0.05%的手續(xù)費(fèi)率計(jì)算:若張三借款12000元,下月的還款利率計(jì)算時除去已還款部分,不算額外所需要的手續(xù)費(fèi)用,張三所需為銀行還款利息和本金總計(jì)13170元,實(shí)際月利率可達(dá)1.5%,實(shí)際年化利率更是達(dá)到19.6%。

對此,某國有銀行信用卡中心從業(yè)人員對記者強(qiáng)調(diào),最重要的是不要逾期。另外,有消費(fèi)者習(xí)慣于每次還款時僅還款賬單所需的最低還款額,這其中所產(chǎn)生的費(fèi)用其實(shí)要遠(yuǎn)高于分期付款所帶來的手續(xù)費(fèi)或是利息。

“聚寶盆”

講到這里,關(guān)于銀行為什么要推出分期付款業(yè)務(wù)的原因也已明了。

“這個業(yè)務(wù)掙錢呀!”上述研究員稱。這一點(diǎn)在近期相繼發(fā)布的銀行年報(bào)中也有所體現(xiàn)。

記者梳理發(fā)現(xiàn),多家大中型上市銀行在2017年報(bào)中均提及,“加大信用卡分期、小微貸款、消費(fèi)貸款的推動力度,著力推進(jìn)零售貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高貸款收益水平”。

以招商銀行為例,2017年招商銀行信用卡實(shí)現(xiàn)收入544.51億元,其中利息收入395.38億元,同比增長22.44%,而得益于手續(xù)費(fèi)用的增長,信用卡非利息收入149.13億元,同比增長31.75%。

農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示,去年農(nóng)行信用卡手續(xù)費(fèi)收入226.9億元,較去年增加25.91億元,增長12.9%,這其中的緣由主要為信用卡分期業(yè)務(wù)收入和收單業(yè)務(wù)收入增加所致。

中信銀行的年報(bào)中也顯示,信用卡分期業(yè)務(wù)保持著快速增長的趨勢。去年,中信銀行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)利息收入305.64億元,其中,分期業(yè)務(wù)收入201.31億元,與上年相比,增長幅度達(dá)63.26個百分點(diǎn)。

一系列的數(shù)據(jù)都表明了分期業(yè)務(wù)在銀行盈利中所展現(xiàn)出的貢獻(xiàn)。“銀行不會放棄這么大的一個聚寶盆。”上述銀行人士對記者稱。

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