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普惠金融的發(fā)展正在邁向數(shù)字普惠金融新階段。從2019年開(kāi)始，《政府工作報(bào)告》連續(xù)三年對(duì)國(guó)有大行設(shè)置了普惠小微企業(yè)貸款增速不低于30%的硬性指標(biāo)，而今年的《政府工作報(bào)告》對(duì)此不再量化，更強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

表述的變化可以說(shuō)代表著普惠金融發(fā)展正在從“量”向“質(zhì)”進(jìn)行轉(zhuǎn)變，數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變的核心要素。

2月28日，發(fā)改委下發(fā)通知指出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

在扶持中小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)有大行發(fā)揮著無(wú)可比擬的重要作用，過(guò)去幾年在普惠金融領(lǐng)域取得了豐碩成果，從今年陸續(xù)發(fā)出的財(cái)報(bào)可以看出，國(guó)有大行愈發(fā)深刻認(rèn)識(shí)到想要更高質(zhì)量、長(zhǎng)效穩(wěn)健地推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一條必由之路。

近年來(lái)，某國(guó)有大行積極承擔(dān)使命，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為統(tǒng)領(lǐng)，在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上取得亮眼的成績(jī)，為普惠金融發(fā)展由“量”轉(zhuǎn)“質(zhì)”帶來(lái)一些啟示。

在戰(zhàn)略層面：制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，由上至下推動(dòng)組織架構(gòu)和流程優(yōu)化;在人才方面：雙管齊下，加快外部引進(jìn)引進(jìn)與內(nèi)部培養(yǎng)數(shù)字人才;在數(shù)據(jù)治理方面，大大推動(dòng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合，建立科學(xué)高效的數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略;在風(fēng)險(xiǎn)管理方面：充分借助人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在生態(tài)建設(shè)方面：構(gòu)建開(kāi)放共享、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，加強(qiáng)與外部科技公司的合作，其中百融云創(chuàng)正是該行重要的合作伙伴之一。

五個(gè)數(shù)字化 推動(dòng)數(shù)字普惠金融建設(shè)邁向快車道

該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念與百融云創(chuàng)助力金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型的宗旨不謀而合，為小微企業(yè)紓困解難，輸血活脈的共同理念讓雙方走在了一起。通過(guò)對(duì)該行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)致周密的走訪和調(diào)用，百融云創(chuàng)提出了“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式，將人工智能、云計(jì)算等技術(shù)與銀行普惠金融多個(gè)業(yè)務(wù)線進(jìn)行深度融合，建設(shè)覆蓋普惠金融業(yè)務(wù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全周期模型，以五個(gè)數(shù)字化為該行數(shù)字普惠金融建設(shè)添翼。

產(chǎn)品數(shù)字化

該行針對(duì)不同行業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍各異的企業(yè)，以客戶為中心研發(fā)量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)，推出多個(gè)靈活的信用貸款，數(shù)字化思維全面貫穿產(chǎn)品的渠道、營(yíng)銷、場(chǎng)景到風(fēng)險(xiǎn)管理等方方面面。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)數(shù)字化

該行通過(guò)數(shù)字技術(shù)升級(jí)優(yōu)化線下信貸工廠模式，充分?jǐn)U展線上業(yè)務(wù)，推動(dòng)線上線下同向發(fā)力。該行大刀闊斧地推動(dòng)從原有線下信貸工廠模式向數(shù)字化小微企業(yè)貸款自動(dòng)審批轉(zhuǎn)變，在減少線下紙質(zhì)材料和人工盡調(diào)的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)?；瘮U(kuò)張。

(3)治理數(shù)字化

該行整合來(lái)自工商、稅務(wù)、電力、財(cái)務(wù)、法院等多維度信息，并進(jìn)行清洗、質(zhì)量分析及指標(biāo)構(gòu)建，建立滿足信息實(shí)時(shí)共享需求，智能分析及應(yīng)用能力，賦能營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)決策。

(4)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化

應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，推行線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。該行與百融云創(chuàng)在為期兩年的合作周期中，實(shí)現(xiàn)覆蓋小微信貸貸前、貸中、貸后全生命周期多個(gè)環(huán)節(jié)的能力提升。其中較為典型的有以下幾種：

Ø 構(gòu)建基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的反欺詐規(guī)則

Ø 實(shí)現(xiàn)反欺詐模型和信用模型的持續(xù)迭代優(yōu)化

Ø 不斷積累壞樣本和欺詐樣本，構(gòu)建基于定量分析的線上模型

Ø 建立企業(yè)與企業(yè)主的關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，深度挖掘風(fēng)險(xiǎn)信息

Ø 構(gòu)建可視化的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主動(dòng)化、模型監(jiān)控自動(dòng)化

百融云創(chuàng)“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式，巧妙通過(guò)多個(gè)數(shù)字科技將IPC、三品三表技術(shù)，信貸工廠技術(shù)以及抵押類貸款等傳統(tǒng)模式與該行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的特征相融合。同時(shí)，百融云創(chuàng)結(jié)合線上客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力低，多元產(chǎn)品差異化定價(jià)困難，貸后管理不佳等現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，通過(guò)冷啟動(dòng)方式協(xié)助該行分別建設(shè)了以下四種模型。

反欺詐模型：甄別客戶資質(zhì)，借貸意向，精準(zhǔn)識(shí)別客戶潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn);

信用模型：多維度考量，多子模型綜合計(jì)算客戶信用評(píng)分，根據(jù)計(jì)算結(jié)果作為客戶準(zhǔn)入的依據(jù);

額度模型：根據(jù)評(píng)分卡模型的審核結(jié)果，綜合核定企業(yè)主的可用額度;

監(jiān)控預(yù)警模型：對(duì)企業(yè)主的后續(xù)表現(xiàn)持續(xù)監(jiān)督，多角度評(píng)估借款人的穩(wěn)定性及潛在風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，在以上四種模型的基礎(chǔ)上百融云創(chuàng)還演化出多個(gè)信用模型子模型和反欺詐模型子模型，盡可能將更加細(xì)微的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都進(jìn)行數(shù)字化和智能化提升。

(5)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)字化

此外，該行聯(lián)手百融云創(chuàng)構(gòu)建可視化的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主動(dòng)化、模型監(jiān)控自動(dòng)化，為提前防范化解風(fēng)險(xiǎn)，提供保障，并以此來(lái)提升普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和部門協(xié)同力。

深化數(shù)字普惠金融服務(wù)，陪伴小微企業(yè)共度時(shí)艱

該項(xiàng)目的建設(shè)取得了顯著的效果，從上線至今，服務(wù)約數(shù)萬(wàn)家小微企業(yè)，已放款客戶逾期率保持極低的水平。

同時(shí)，鑒于良好的效果反饋，該行順利將產(chǎn)品推廣至全國(guó)幾十家分行，使得數(shù)字普惠金融能力在多個(gè)地區(qū)快速成型，為更多中小企業(yè)解決燃眉之急。

當(dāng)下，疫情依舊在各地肆虐，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在這個(gè)特殊的時(shí)空背景下顯得尤為重要，百融云創(chuàng)將繼續(xù)攜手該行，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向縱深，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)數(shù)字普惠金融的建設(shè)，陪伴小微企業(yè)共度時(shí)艱。