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金融圈火了 新市民有望成為消費金融藍(lán)海
近兩日，關(guān)于新市民的話題在金融圈火了一把。這主要源于3月4日中國銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布的一個關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知(以下簡稱“通知”)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，圍繞新市民的工作與生活消費所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)機(jī)會，有望成為消費金融藍(lán)海市場。新機(jī)遇之下，已經(jīng)有金融機(jī)構(gòu)摩拳擦掌，準(zhǔn)備分得一杯羹。
何為“新市民”
所謂新市民，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。
通知指出，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域，要不斷完善金融服務(wù)、提升金融服務(wù)水平，其中就包括：加強(qiáng)對新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持，加強(qiáng)對吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持;豐富養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，合理滿足養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資需求。
此外，通知還提到將優(yōu)化住房金融服務(wù)。其中包括：因城施策，執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)，提升借款和還款便利度;優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)，針對新市民在進(jìn)城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產(chǎn)品等。
“這個政策通知很細(xì)致且專門針對新市民這一具體客群，顯得很新穎，將金融監(jiān)管政策的‘精準(zhǔn)滴灌’體現(xiàn)得淋漓盡致。”江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚(yáng)評價道，從通知內(nèi)容來看，監(jiān)管的主要目的是要做透普惠，圍繞普惠客群的具體特點需求進(jìn)行量身定制，包括在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、子女上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費等方面，通過數(shù)據(jù)、信息化開發(fā)出精準(zhǔn)服務(wù)新市民的金融產(chǎn)品。
如今，新市民群體正日益壯大，僅目前就約有3億人。在業(yè)內(nèi)看來，為讓城市里的新市民落地生根，金融機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮的作用不言而喻，而作為近距離觸達(dá)新市民的消費金融業(yè)務(wù)，尤其被看好。
《2021消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24-35歲之間的用戶合計在70%左右，而這恰恰說明消費金融業(yè)務(wù)可以滿足新市民的金融需求。
孫揚(yáng)指出，政策利好下，金融科技公司可充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)、公共事業(yè)等大數(shù)據(jù)，為保險、消費金融、小微貸款等開發(fā)針對性的風(fēng)控模型，提供給持牌機(jī)構(gòu);而銀行保險、持牌消金等金融機(jī)構(gòu)，則有機(jī)會借助這一政策，和政府、數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺等更深入地合作，對賬戶、結(jié)算、增信、非金融服務(wù)能力等充分整合，更好地將金融服務(wù)嵌入到新市民生活工作中，讓新市民不出門、不到網(wǎng)點、不下載App就可以享受到金融服務(wù)。
已有機(jī)構(gòu)行動
3月6日，就新市民金融服務(wù)，記者采訪了20余家消金公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行及數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺，不少機(jī)構(gòu)表示正在研究政策方向，對該服務(wù)表示觀望，但也有不少機(jī)構(gòu)開始行動。
馬上消費金融告訴記者，其聚焦數(shù)字金融，拓展金融服務(wù)深度，憑借數(shù)字化能力研發(fā)了智能風(fēng)控、獲客、營銷、客服等一系列系統(tǒng)，通過0物理網(wǎng)點和純線上服務(wù)，大大增加了金融服務(wù)的通達(dá)性和可及性，基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。目前，馬上消費業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國31個省，覆蓋3C數(shù)碼、旅游運(yùn)動、生活服務(wù)等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務(wù)縣域、農(nóng)村用戶分別超過3362萬人、2778萬人。
招聯(lián)消費金融也指出，公司開業(yè)即推出了全線上、免擔(dān)保的“好期貸”“信用付”兩大消費金融產(chǎn)品體系，以此嵌入到購物、旅游、裝修、教育培訓(xùn)等各類消費場景中，目前業(yè)務(wù)覆蓋全國廣泛地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%;中原消費金融則稱，針對新市民面對消費存在“盲目性”“沖動性”的情況，創(chuàng)新性地推出了“貸款冷靜期”服務(wù)，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費用(包括利息)。
除了持牌消金公司外，還有數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺也有動作。例如樂信告訴記者，其正在協(xié)助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計更好的消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對性地支持新市民金融需求。一是創(chuàng)新消費場景，拓寬新市民金融客戶覆蓋面;二是通過金融數(shù)科業(yè)務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)定制針對新市民中各個細(xì)分人群的金融產(chǎn)品;三是幫助機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險精細(xì)化運(yùn)營能力，從而為更多的新市民提供更好的服務(wù)。
對于后續(xù)機(jī)構(gòu)新市民金融服務(wù)，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮說道，“目前，機(jī)構(gòu)確實需要深入挖掘創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域存在的機(jī)會，針對新市民的切實需求，打造一批創(chuàng)新、高效的金融產(chǎn)品及服務(wù)”。
多個痛點待解
雖是新機(jī)遇，但背后挑戰(zhàn)不少。
首先就是部分新市民由于工作相對不穩(wěn)定、信貸記錄較少等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式難以很好識別。
正如蘇筱芮指出，此前傳統(tǒng)金融服務(wù)在解決新市民金融需求方面，一是缺乏意識，對新市民缺乏相應(yīng)關(guān)注，同時也沒有針對自身客群進(jìn)行細(xì)分，新市民長期處于被忽略的狀態(tài);二是缺乏手段，一些新市民由于本地資產(chǎn)(房產(chǎn)、車產(chǎn))不足或是就業(yè)方式靈活等，并不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的“優(yōu)質(zhì)客群”，因此機(jī)構(gòu)怠于此方面的授信研究與業(yè)務(wù)開拓，服務(wù)水平欠缺。
孫揚(yáng)同樣說到，目前，傳統(tǒng)金融服務(wù)做下沉市場，確實比較缺乏風(fēng)控識別能力和客戶經(jīng)營經(jīng)驗，更缺乏對于新市民客戶的用戶畫像和分析能力，以及對新市民客戶需求的深層次理解。
但現(xiàn)實情況是，這些新市民有著較強(qiáng)的信貸需求，卻出現(xiàn)了不少金融服務(wù)需求難以滿足的情形。
基于此，一位消費金融從業(yè)人士告訴記者，目前，新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。因此，如何將金融服務(wù)嵌入到就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)等場景中，且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得，該公司正在圍繞這些痛點設(shè)計新的金融產(chǎn)品。
“這些領(lǐng)域場景其實十分豐富，首先要有理解這些場景的專業(yè)人士，其次要能夠打造標(biāo)準(zhǔn)化平臺且有定制能力的產(chǎn)品實現(xiàn)場景覆蓋，再次要建立金融產(chǎn)品和這些領(lǐng)域的深度合作，這些都不簡單。另外還要解決使用金融服務(wù)過程中遇到的身份、政務(wù)流程、跨省數(shù)據(jù)資金結(jié)算、IT等問題，這也是不小的投入。”孫揚(yáng)說道。
孫揚(yáng)指出，后續(xù)，持牌金融機(jī)構(gòu)可從新市民就業(yè)較多的平臺資金管理、新市民生活消費分期貸款、就業(yè)培訓(xùn)或者教育貸款等方面去切入服務(wù);金融科技公司則要多和政府部門合作，挖掘新市民數(shù)據(jù)，建立新市民模型以及配套風(fēng)險評估的機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)做好新市民金融服務(wù);此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺則可以從App開發(fā)、數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、流量扶持等方面，介入到新市民金融服務(wù)場景，要和持牌金融機(jī)構(gòu)形成合力。不過，也要注意數(shù)據(jù)安全、個人信息保護(hù)、消費者權(quán)益保護(hù)等紅線。(記者 劉四紅)
