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馬上消費金融創(chuàng)新全景式智能風控體系 從風控革新到體系變革
2022年開年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，提出要以加強金融數(shù)據(jù)要素應用為基礎，以深化金融供給側結構性改革為目標，以加快金融機構數(shù)字化轉型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅動和數(shù)據(jù)賦能。
特別地，在2021年初發(fā)布的“十四五”規(guī)劃綱要中，“加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國”作為獨立篇章，已成為決戰(zhàn)2035年遠景目標的關鍵。“十四五”開局之年，信息技術創(chuàng)新日新月異，數(shù)字化、網絡化、智能化深入發(fā)展，隨著數(shù)字技術全面融入社會生活和實體經濟，數(shù)字時代已經來臨。人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術的運用加速了金融機構風控模型、架構、流程等的重構，助力數(shù)字金融發(fā)展。
金融科技4.0時代從風控革新到體系變革
在金融領域，從來都是創(chuàng)新業(yè)務與技術更迭推進著行業(yè)的變遷以及發(fā)展。在國家的指引下，金融科技基于大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等創(chuàng)新技術，對金融領域的業(yè)務模式、應用和產品產生了深刻的甚至顛覆性的影響，也是金融業(yè)未來的主流趨勢。而金融的核心就是風控能力，智能風控體系已經為突破金融行業(yè)發(fā)展障礙的關鍵點。
在金融科技4.0的時代，各大金融機構都在不斷革新風控能力。有的銀行在貸款調查中應用了二維碼技術和PAID，實現(xiàn)遠程獲客和調查;有的應用模型實現(xiàn)了自動化審批;有的實現(xiàn)了客戶的手機端提款和還款;也有銀行實現(xiàn)了客戶逾期還款自動提醒等功能。
而這些還只是部分環(huán)節(jié)的技術改進，談不上完全意義的智能風控。在以科技驅動的金融機構中，正在做的是引入人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等新技術，整合內外部資源，搭建全新的智能風控系統(tǒng)，打通貸前、貸中、貸后、資金、產品等各環(huán)節(jié)，不斷實現(xiàn)全風險智能管控，全面助力風險管理水平提升。其中，馬上消費金融推出的智能風控體系，從體系搭建到海量數(shù)據(jù)為基礎構建科學模型，打造了數(shù)據(jù)、技術、場景三位一體的風控生態(tài)，已經成為構建科技核心驅動力的范本。
阻擊各環(huán)節(jié)風險全景式智能風控體系引領趨勢
風險可能出現(xiàn)在任何環(huán)節(jié)中，所以風險必須實施體系化管理，業(yè)務全流程中各環(huán)節(jié)都必須有高效的風險策略實時運行管理。
業(yè)內專家分析指出，機器學習、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的應用將使風控精準性顯著提高，差異化風控的細分領域劃分越來越精準。一是針對不同業(yè)務環(huán)節(jié)制定差異化風控措施，在審核、提額、刷卡、還款等關鍵環(huán)節(jié)全面結合金融科技，及時發(fā)現(xiàn)各類風險問題。二是針對不同客戶群體，特別是長尾客戶群體，根據(jù)其單筆小總量大、信息分散等特點，制定專門的風險模型。
在這樣的理念下，馬上消費金融全面推進“五位一體”風險管理體系建設并在實踐中不斷完善，覆蓋信貸產品的整個生命周期。
馬上消費金融構建獨特的“道、天、地、將、法”五位一體的風險管理體系，使政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、監(jiān)控體系有效運作，以及全流程日常化系統(tǒng)自動運行和人機交互運行中有效實施。而風控最終的特征以及評分等指標都體現(xiàn)在用戶身上，如個人隱私保護、信息安全、還款意愿、還款能力等，都需要很強的相關性和可解釋性。
目前，馬上消費金融運用大量的機器學習、人工智能中的深度學習構建了500多模型評分，構造獨立產權的“馬上萬維智慧空間”用于最優(yōu)化策略設計，創(chuàng)造了獨具特色的具有自主產權的風控決策平臺，可自動決策超幾十億關聯(lián)關系的復雜網絡和幾萬維的策略設計。
在實踐中，日常的風險管理任務通過各環(huán)節(jié)、技術、工具落實實施，風控如同“毛細血管”般已深入到馬上消費金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，基于科技能力構建了覆蓋業(yè)務全流程的風險管理體系，形成了全面數(shù)字化閉環(huán)。
打造全面、智能、高效的風控能力
近年以來智能風控地位在各大商業(yè)銀行、金融信貸公司中不斷提升，不僅僅在于可以高效和精準進行風險監(jiān)測和管理，更是在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術推動下，從身份識別，反欺詐到信用評估，正在重塑風控業(yè)務流程。
而想把前沿科技跟實際業(yè)務相結合其實并不容易，一來需要專業(yè)的技術儲備，二來需要豐富的行業(yè)內經驗。其中，多維度海量的數(shù)據(jù)又是基礎。這與一家公司發(fā)展歷程的重心和不斷積累亦息息相關。
目前，基于上述多維數(shù)據(jù)和豐富的業(yè)務場景，馬上消費金融已構建出“海量+全面”分析數(shù)據(jù)-具有多年業(yè)務積累海量的貸后數(shù)據(jù)樣本;“科學+有效”決策維度–馬上萬維智慧空間;“智能+高效”策略-最前沿的大數(shù)據(jù)風控建模和策略設計能力。且圍繞經營戰(zhàn)略、能力戰(zhàn)略、用戶戰(zhàn)略、科技戰(zhàn)略、業(yè)務戰(zhàn)略、社會責任戰(zhàn)略、文化戰(zhàn)略等7大戰(zhàn)略核心，不斷夯實其在消費信貸領域的基礎建設。
經過六年多的發(fā)展，馬上消費金融線上連接超過200個場景，線下連接100萬家商戶。在上述豐富業(yè)務支撐下，憑借多維度數(shù)據(jù)分析能力助力智能風控穩(wěn)健運營，馬上消費智能風控在數(shù)據(jù)、技術、場景三位一體的業(yè)務生態(tài)環(huán)境里高效運行，幫助650萬征信白戶建立了征信記錄。
惠及行業(yè)技術創(chuàng)新彰顯硬實力
完整的風控體系，海量多維的數(shù)據(jù)場景是前提，更需要技術研發(fā)的投入和硬實力，才能打造出真正意義上的智能風控體系。
馬上消費金融已經形成了科技驅動等核心競爭力，在風控領域自主研發(fā)了Luma風控系統(tǒng)、G!colo智能貸后管理系統(tǒng)、FaceX活體人臉識別技術2.0、OCR系統(tǒng)、智能聯(lián)絡中心系統(tǒng)ICC等多個系統(tǒng)。
截止目前，馬上消費金融專利申請數(shù)量已超過605件，研發(fā)團隊超過千人，自研核心系統(tǒng)超過900個，兩項信息風險管理課題榮獲中國銀保監(jiān)會非銀機構組一類成果獎。并于2020年2月,馬上消費金融獲得國家高新技術企業(yè)認定，成為全國僅有的幾家獲得該認定的金融機構之一。
基于上述硬核技術，馬上消費金融新一代大數(shù)據(jù)智能風控平臺可以高效、精準的識別反欺詐風險，相關數(shù)據(jù)顯示，智能風險查驗已達8億+人次、人臉識別準確度高達99.99%、聲紋識別準確度98.20%、唇語識別準確度98.45%。
而2021年9月17日，馬上消費金融自主研發(fā)的“基于跨源多維實時分析技術的金融大數(shù)據(jù)智能風控平臺”項目，也成功入圍工信部“2021年大數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展試點示范項目”。
該系統(tǒng)為自研的跨源SQL計算引擎、自動決策分析引擎、模型實時預測引擎等基礎技術組件構建的大數(shù)據(jù)智能風控平臺，具備智能化業(yè)務分析、業(yè)務決策自主變更、一站式可視化業(yè)務開發(fā)、規(guī)則模型快速迭代、風控數(shù)據(jù)一體化治理等高效數(shù)據(jù)風控能力，形成動態(tài)、智能、實時的風控管理體系。
據(jù)悉，此項目成果通過馬上消費金融打造的“自營+金融云+開放平臺”的輕資產模式，不斷對外輸出系統(tǒng)能力，現(xiàn)已廣泛應用于銀行、保險、信托、基金等行業(yè)機構，與超過200家金融機構達成合作。
科技千帆競發(fā)馬上消費金融未來可期
從數(shù)字化金融到數(shù)字化產業(yè)，數(shù)字金融科技的發(fā)展已成千帆競發(fā)之勢，不斷擴散、深入。傳統(tǒng)金融機構在金融科技帶來的巨大影響面前，或轉型升級，或與互聯(lián)網企業(yè)深度合作，將小微金融、普惠金融和智能金融列為重大戰(zhàn)略轉型方向。金融科技帶來的改變勢不可擋，唯有抓住金融科技的機遇，積極促進金融創(chuàng)新，才能適應未來的挑戰(zhàn)，在新的金融發(fā)展格局中占有一席之地。
智能風控作為數(shù)字科技在金融領域最核心的應用之一，更重要的作用是在“以客戶為中心”的理念下，改變傳統(tǒng)的“二八理論”，實現(xiàn)服務更多的“長尾”客戶，提高了貸款效率，降低了貸款風險。通過智能風控，可以有效降低金融機構成本，為客戶提供更便捷、更安全、更便宜的服務，有效解決客戶融資難、融資貴的問題。
而對金融機構來說，通過智能風控可以實現(xiàn)風險安全和社會效益的統(tǒng)一。馬上消費金融將風險管理能力打造成公司的核心競爭力，其獨特的風險管理實踐和諸多風險管理創(chuàng)新已在資產組合管理中得到成功驗證。而掌握領先智能風控是未來和趨勢，馬上消費金融未來可期。
