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數(shù)據(jù)飛輪：解鎖銀行業(yè)數(shù)據(jù)潛能的新范式
在數(shù)字化浪潮的澎湃推動下，銀行業(yè)遇到了前所未有的數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。特別是在海量數(shù)據(jù)的洪流面前，如何高效地治理并激發(fā)數(shù)據(jù)的深層潛能，已成為銀行業(yè)迫切需要解答的關(guān)鍵問題。
“數(shù)據(jù)飛輪”作為近兩年被多次提及的技術(shù)概念，代表著一種全新的數(shù)據(jù)驅(qū)動模式。但是，數(shù)據(jù)飛輪究竟是什么，能否在銀行業(yè)機構(gòu)落地，仍是一個未知數(shù)。為了尋找答案，我們邀請到了某銀行總行數(shù)字金融資深專家魏生，共同探討數(shù)據(jù)飛輪在銀行業(yè)的應(yīng)用前景。
數(shù)據(jù)飛輪：用數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)增長
在找到“數(shù)據(jù)飛輪能否在銀行業(yè)落地”的答案之前，首先需要了解什么是數(shù)據(jù)飛輪。
魏生介紹道，“數(shù)據(jù)飛輪”這一概念最早起源于亞馬遜，亞馬遜擁有豐富的數(shù)據(jù)資源，通過數(shù)據(jù)不斷迭代以優(yōu)化客戶體驗，形成一個持續(xù)改進、自我增強、良性循環(huán)的“輪子”。
具體來說，數(shù)據(jù)飛輪是將數(shù)據(jù)生產(chǎn)、治理和應(yīng)用三個環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，形成一個自我增強的循環(huán)。這種循環(huán)不僅解決了業(yè)務(wù)痛點，還通過規(guī)范化的數(shù)據(jù)治理，使得數(shù)據(jù)即插即用，能夠直接被企業(yè)的不同系統(tǒng)和平臺利用，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)消費。
數(shù)據(jù)飛輪的核心理念在于數(shù)據(jù)消費，從而發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。數(shù)據(jù)消費是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用數(shù)據(jù)和算法來提供個性化服務(wù)、增強用戶體驗、并實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長的一種戰(zhàn)略。通過這一過程，企業(yè)能夠更好地滿足用戶需求，同時保持其在快速變化的互聯(lián)網(wǎng)市場中的領(lǐng)先地位。
此外，數(shù)據(jù)消費不僅是企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)應(yīng)用，還包括對外的交互、輸出和銷售，使得數(shù)據(jù)變成有價值的標準化產(chǎn)品，最終推動業(yè)務(wù)發(fā)展和價值創(chuàng)造。
數(shù)據(jù)飛輪是高階的數(shù)據(jù)中臺？
自從數(shù)據(jù)飛輪被提出后，許多人都用數(shù)據(jù)飛輪與數(shù)據(jù)中臺作比較，并認為數(shù)據(jù)飛輪是下一代數(shù)據(jù)中臺。針對數(shù)據(jù)飛輪與數(shù)據(jù)中臺的關(guān)系，魏生認為，“數(shù)據(jù)飛輪本質(zhì)是數(shù)據(jù)中臺更高階段的呈現(xiàn)形式，是更成熟的數(shù)據(jù)中臺?！?/p>
數(shù)據(jù)中臺可以幫助企業(yè)整合不同維度、不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，同時提供治理數(shù)據(jù)的能力。而數(shù)據(jù)飛輪則是在此基礎(chǔ)上，不僅能夠解決數(shù)據(jù)中臺存在的數(shù)據(jù)孤島、難以處理復(fù)雜數(shù)據(jù)、沒有統(tǒng)一標準維度等問題，還能通過不斷優(yōu)化和應(yīng)用數(shù)據(jù)，推動企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長和創(chuàng)新。因此，數(shù)據(jù)中臺是數(shù)據(jù)飛輪落地的基礎(chǔ)，兩者相輔相成，才能共同構(gòu)成企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支柱。
此外，魏生認為企業(yè)若想實現(xiàn)數(shù)據(jù)飛輪，還有幾個關(guān)鍵要素：
第一，具備高質(zhì)量數(shù)據(jù)的獲取和標注的能力。企業(yè)需要整合來自不同來源的客戶數(shù)據(jù)，并識別出最新和最準確的客戶信息進行高質(zhì)量標注，從而達到數(shù)據(jù)消費的標準。
第二，實現(xiàn)自動化標注。企業(yè)中存在一些復(fù)雜數(shù)據(jù)難以靠人工進行處理和標注，而自動化標注不僅可以減少人為介入，還可以快速處理、標注和迭代數(shù)據(jù)。
第三，具備完善的云基礎(chǔ)設(shè)施。由于企業(yè)的數(shù)據(jù)來源多種多樣，而數(shù)據(jù)的處理、應(yīng)用、甚至交易，需要無縫自動實現(xiàn)，這就要求企業(yè)所有的系統(tǒng)可以實現(xiàn)自動打通、自動處理和自動對接，因此企業(yè)可以利用云原生架構(gòu)來實現(xiàn)系統(tǒng)之前的打通。
此外，企業(yè)還需思考如何形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和挖掘的體系，如何構(gòu)建以客戶為中心的數(shù)據(jù)應(yīng)用，如何實現(xiàn)全生命周期的數(shù)據(jù)管理等等。
總之，數(shù)據(jù)飛輪代表數(shù)據(jù)中臺的高階階段，需要企業(yè)具備在數(shù)據(jù)文化、技術(shù)實力、管理架構(gòu)和人才儲備等方面的綜合能力，最終實現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)增長和自我增強的循環(huán)。
數(shù)據(jù)飛輪能否在銀行業(yè)落地？
了解數(shù)據(jù)飛輪后，我們再回到最初的問題：數(shù)據(jù)飛輪能否在銀行業(yè)落地？魏生給出了自己的見解：現(xiàn)階段的數(shù)據(jù)飛輪在銀行業(yè)落地應(yīng)用仍有一些挑戰(zhàn)。
第一個面臨的挑戰(zhàn)是銀行作為傳統(tǒng)機構(gòu)，科技技術(shù)人才占比較少，難以支撐數(shù)據(jù)飛輪落地以及后續(xù)的迭代、更新。
第二個挑戰(zhàn)是銀行難以將數(shù)據(jù)形成資產(chǎn)納入銀行的報表或財務(wù)體系，因為無法預(yù)估數(shù)據(jù)的價值形成整套的定價，也缺乏相應(yīng)的質(zhì)量管控體系。
第三個挑戰(zhàn)是銀行受到嚴格的監(jiān)管，在客戶未授權(quán)的情況下，銀行禁止泄露客戶的任何信息。所以即使銀行有許多有價值的數(shù)據(jù)，但在嚴格的政策制約和監(jiān)管下，很難以數(shù)據(jù)要素的形式與外部形成消費或交易場景。不過，這些有價值的數(shù)據(jù)可以在銀行內(nèi)部進行交互，且已形成了數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)的場景。
例如銀行在收集到客戶數(shù)據(jù)后，會對數(shù)據(jù)“貼標簽”。標簽可以是營銷類標簽，比如客戶對某種或某類產(chǎn)品感興趣，那么銀行后續(xù)會根據(jù)標簽進行精準營銷或推薦，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。或者是風(fēng)險標簽，比如銀行認為客戶屬于高風(fēng)險人員，那么當銀行的貸款系統(tǒng)調(diào)用到帶有風(fēng)險標簽的數(shù)據(jù)時，風(fēng)控系統(tǒng)會避免為該人員辦理貸款，或是降低授信額度等，避免對銀行造成損失。
隨著對數(shù)據(jù)飛輪深入的探討，我們認識到雖然這一概念在技術(shù)和理論上具有創(chuàng)新性，但對于傳統(tǒng)且監(jiān)管嚴格的銀行業(yè)來說，還需要逐步探索釋放數(shù)據(jù)潛能的路徑。未來，隨著數(shù)據(jù)飛輪技術(shù)的成熟和監(jiān)管環(huán)境的適應(yīng)，或許我們能夠見證數(shù)據(jù)飛輪在銀行業(yè)的落地應(yīng)用。
