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銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)引發(fā)關(guān)注，尤其是其中提到的延長(zhǎng)存量合規(guī)整改一事，不僅讓銀行獲得“喘息”機(jī)會(huì)，也讓不少助貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)舒一口氣。

記者注意到，《通知》一共八條，其中五條就大篇幅強(qiáng)調(diào)與合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范，從風(fēng)險(xiǎn)管控、信息保護(hù)、資金管理、營(yíng)銷獲客等多方面提出要求。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這也將利好頭部助貸機(jī)構(gòu)，后續(xù)整個(gè)助貸行業(yè)也或?qū)⑦M(jìn)一步向頭部集中。

留給助貸機(jī)構(gòu)更多時(shí)間

7月17日，北京商報(bào)記者就通知要求向多家助貸機(jī)構(gòu)采訪，要說(shuō)影響最大的，當(dāng)屬“整改延期”這一決定。

為審慎推進(jìn)整改，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，《通知》按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期，將互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日，這也意味著，作為合作機(jī)構(gòu)的助貸公司，也迎來(lái)喘息的時(shí)間。

“這一整改期限的延長(zhǎng)，其實(shí)給了更多機(jī)構(gòu)時(shí)間和機(jī)會(huì)去整改，對(duì)整個(gè)行業(yè)都是利好。”一助貸公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，在他看來(lái)，此次通知內(nèi)容主要壓力在銀行側(cè)，包括貸款審批、發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等，從整改上來(lái)看，在技術(shù)上沒(méi)有難度，但比較難的是，風(fēng)控這塊銀行需要做到完全自主風(fēng)控。

“具體整改方案和后續(xù)業(yè)務(wù)調(diào)整，我們也在做計(jì)劃，更多還是想觀望下行業(yè)的走向。” 前述相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

另外也有銀行、消金公司相關(guān)人員透露，對(duì)于自營(yíng)業(yè)務(wù)與合作業(yè)務(wù)，已經(jīng)持續(xù)進(jìn)行了兩年的自查整改工作，目前在進(jìn)度上已基本完成。

這一業(yè)務(wù)整改項(xiàng)，主要來(lái)源于2020年7月實(shí)施的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，當(dāng)時(shí)《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)體系等方面對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出要求，尤其是著重對(duì)合作機(jī)構(gòu)細(xì)化管理，也因此被業(yè)內(nèi)解讀為監(jiān)管對(duì)“助貸”模式的初步認(rèn)可。

不過(guò)由于“助貸”機(jī)構(gòu)良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產(chǎn)品合規(guī)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。因此，《辦法》也提出一系列規(guī)范要求，并設(shè)置了兩年過(guò)渡期。

整體來(lái)看，此次發(fā)布的《通知》，對(duì)比此前《辦法》來(lái)看，進(jìn)一步細(xì)化了助貸業(yè)務(wù)部分要求，但總體監(jiān)管原則上未做出變化。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博指出，此次延長(zhǎng)過(guò)渡期，是監(jiān)管在準(zhǔn)確評(píng)估當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和整改情況后，對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求做出的回應(yīng)。一方面對(duì)之前的規(guī)定做出進(jìn)一步細(xì)化，另外也將促進(jìn)助貸業(yè)務(wù)更加合規(guī)化，這實(shí)際上是對(duì)助貸機(jī)構(gòu)特別是頭部機(jī)構(gòu)的一個(gè)利好。

此次《通知》延長(zhǎng)“過(guò)渡期”也基本符合市場(chǎng)預(yù)期。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天同樣認(rèn)為，過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，相關(guān)機(jī)構(gòu)整改的難點(diǎn)之一是難以與存量業(yè)務(wù)進(jìn)行“脫鉤”?？紤]到目前信貸市場(chǎng)有效需求整體疲軟，商業(yè)銀行自身也存在放貸壓力，給予適當(dāng)?shù)膶捪迺r(shí)間可以減少市場(chǎng)沖擊，緩釋機(jī)構(gòu)壓力。

數(shù)據(jù)、風(fēng)控等仍存整改壓力

此次《通知》發(fā)布前，輿論就對(duì)機(jī)構(gòu)整改進(jìn)度高度關(guān)注。根據(jù)前述助貸公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人所述，就在前幾日，還曾有不少媒體向其詢問(wèn)整改進(jìn)度，但公司業(yè)務(wù)層面實(shí)在不好回復(fù)。

此言不虛，北京商報(bào)記者在采訪過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，大多助貸公司對(duì)業(yè)務(wù)問(wèn)題極少發(fā)聲，對(duì)于助貸話題參與更是步步小心，一度將該內(nèi)容視為對(duì)外的“敏感業(yè)務(wù)”。

“三緘其口”背后，或是因?yàn)闃I(yè)務(wù)整改遇到了不少壓力。

北京商報(bào)記者從多位行業(yè)人士及多次實(shí)測(cè)了解到，當(dāng)前線上助貸業(yè)務(wù)模式大致為：消費(fèi)者有貸款需求后，直接注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賬號(hào)，向平臺(tái)提出個(gè)人申請(qǐng);然后再進(jìn)行資料上傳、身份認(rèn)證;經(jīng)平臺(tái)審核貸款需求后，再共享給銀行、消金公司、信托機(jī)構(gòu)等資金方;最終由貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)放款。整個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者幾乎不會(huì)與實(shí)際貸款方有所對(duì)接。

不過(guò)在這一過(guò)程中，也容易出現(xiàn)信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位等問(wèn)題。就在近期，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有部分公司在助貸業(yè)務(wù)上，出現(xiàn)宣傳貸款機(jī)構(gòu)與實(shí)際貸款機(jī)構(gòu)不一，且信息授權(quán)協(xié)議出現(xiàn)一攬子授權(quán)的情況，損害了金融消費(fèi)者權(quán)益。

另外在貸款審批發(fā)放方面，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也指出，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

“消費(fèi)信貸以中短期為主，一年左右的過(guò)渡期可以較好地實(shí)現(xiàn)‘新老劃斷’，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加速合規(guī)轉(zhuǎn)型。但從以往實(shí)踐看，銀行特別是中小銀行真正實(shí)現(xiàn)自主獨(dú)立風(fēng)控仍有難度，因?yàn)楹献鬟^(guò)程中場(chǎng)景、流量、客戶均需要助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)入，銀行側(cè)需要建立研發(fā)、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來(lái)搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度，同時(shí)其對(duì)線上客戶、域外客戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)把控，在系統(tǒng)、人員、運(yùn)營(yíng)能力各方面都需要長(zhǎng)期積累。” 在談及整改壓力上，金天向北京商報(bào)記者介紹道。

金天告訴北京商報(bào)記者，過(guò)去兩年來(lái)，頭部機(jī)構(gòu)在壓降網(wǎng)貸規(guī)模、優(yōu)化牌照布局、滿足合規(guī)要求等方面已有一系列先行動(dòng)作，但對(duì)大量中尾部機(jī)構(gòu)而言，將在加快合規(guī)進(jìn)程方面面臨更大壓力。

比如，如果全鏈路中關(guān)鍵環(huán)節(jié)指令都需要由銀行發(fā)起，那么助貸機(jī)構(gòu)的能力輸出將如何進(jìn)行、其與銀行間的信息交互將是何種形態(tài)等，均需要雙方研發(fā)、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控同事做好對(duì)接安排。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程同樣稱，商業(yè)銀行與機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款，已經(jīng)持續(xù)了幾年時(shí)間。從早些年的粗放合作，到2020年開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)后的冷靜合作，不少銀行通過(guò)探索、磨合、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及制度建設(shè)，已經(jīng)逐步建立了自身的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作模式。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)貸款已不是新鮮事物，對(duì)其監(jiān)管原則、業(yè)務(wù)方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制等已經(jīng)有所了解。但近兩年疫情反復(fù)等背景之下，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊，信貸風(fēng)險(xiǎn)抬頭，同時(shí)數(shù)據(jù)“斷直連”等新政策落地也還在磨合中，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改的難度也在增加。

持牌及合規(guī)將是最重要的關(guān)鍵詞

不破不立。此次《通知》也為后續(xù)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步“立標(biāo)”。

例如風(fēng)控管理上，互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn);個(gè)人信息保護(hù)方面，在與提供和處理個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)合作時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好合作機(jī)構(gòu)安全評(píng)估工作，評(píng)估內(nèi)容包括但不限于個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等。

此外資金管理上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用;營(yíng)銷管理上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為等。

“對(duì)存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作”，從中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此話不難窺出，對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)，可謂是機(jī)會(huì)與壓力并存。

“后續(xù)助貸機(jī)構(gòu)與銀行合作中，持牌及合規(guī)將是最重要的關(guān)鍵詞，也是雙方建立合作的大前提。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，目前看，由于個(gè)人征信牌照的稀缺性，在助貸領(lǐng)域中的”斷直連“面臨較大挑戰(zhàn)，一方面將推動(dòng)機(jī)構(gòu)與持牌征信進(jìn)行合作，另一方面也促進(jìn)機(jī)構(gòu)在隱私計(jì)算等領(lǐng)域加速布局?？傮w看，技術(shù)水平優(yōu)、合規(guī)架構(gòu)好，同時(shí)還能在合作過(guò)程中幫助銀行機(jī)構(gòu)提升自主業(yè)務(wù)水平的助貸機(jī)構(gòu)，將更加受到合作銀行的青睞。

展望后續(xù)助貸行業(yè)走向，王蓬博則稱，后續(xù)，銀行對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的需求可能仍然會(huì)持續(xù)存在，但銀行也會(huì)慢慢調(diào)整思路重視起自建的渠道。在他看來(lái)，后續(xù)，場(chǎng)景和用戶才是營(yíng)銷類助貸機(jī)構(gòu)的“王牌”，只有越來(lái)越滿足監(jiān)管的合規(guī)化需求才能走得更遠(yuǎn)。也建議相關(guān)機(jī)構(gòu)提升自身科技服務(wù)能力，保持用戶觸達(dá)和場(chǎng)景把控，先做好內(nèi)功，跟隨市場(chǎng)做持久建設(shè)。(記者 劉四紅)