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房貸審批提速 多家銀行主動搭訕 銀行貸款更積極

[ 從銀行審核的實際情況來看,上述華東某城商行工作人員表示,抵押貸款需要線下綜合調(diào)研考察,條件要求并未變化;而線上信用貸款均由總行后臺系統(tǒng)審核,無法人工干預(yù)。另有多家大行工作人員表示,目前除利率降低外,在貸款資質(zhì)審核方面并沒有放松。 ]

[ 華南某城商行客戶經(jīng)理透露,目前個人信用消費貸(上限30萬元)主要針對工作單位較穩(wěn)定的客戶,年化利率普遍在4.5%,資質(zhì)較優(yōu)者可下調(diào)至4.08%,抵押類貸款(上限200萬元)利率5.5%起。 ]

疫情影響下,宏觀經(jīng)濟下滑、有效信貸需求不足,疊加利率下行導(dǎo)致凈息差持續(xù)承壓,銀行如何積極尋找貸款需求?

第一財經(jīng)日從多家銀行了解到,當(dāng)前各家銀行在房貸審批提速的同時,個人消費貸、小微企業(yè)貸申請線上化也更加便捷,且部分銀行對小微企業(yè)信用貸資金的用途要求變得更加寬容。

有機構(gòu)分析,盈利壓力下,銀行資產(chǎn)端從普惠金融和個貸中尋找機會將是趨勢,而“高成長+高定價”的消費貸或是重要方向。

與此同時,多位互聯(lián)網(wǎng)金融臺人士向記者透露,期銀行與臺合作的意愿有所增強,“主動搭訕”或溝通加強合作的情況增多。但考慮到監(jiān)管和風(fēng)險因素,各家銀行對這一合作模式仍然持不同態(tài)度。

銀行貸款更積極

“純商貸過完戶3~5個工作日就能放款,組合貸半個月之內(nèi)。”北京某房產(chǎn)中介人士對客戶介紹說。記者從多地銀行處了解到,目前新房或二手房貸款在備案/過戶之后普遍可在一周內(nèi)放款,整體周期縮短至1個月左右。以北京某大行為例,放款速度比今年年初快了一倍。

另有某大行蘇州地區(qū)個貸經(jīng)理對記者表示,因為額度充足,目前銀行對個人住房貸款審批和放款流程都很快,只要資料齊全,審批會在2天內(nèi)辦好;如果是新房期房,放款時間需要根據(jù)開發(fā)商預(yù)告登記以及辦理房產(chǎn)證的速度決定。

從去年下半年的“開發(fā)商等銀行”,到現(xiàn)在的“銀行等開發(fā)商”,一方面體現(xiàn)了政策糾偏后銀行對合理住房需求的支持,另一方面也反映了銀行房貸額度由緊到松的過程。尤其在寬松貨政策下,“資金空轉(zhuǎn)”“資產(chǎn)荒”等問題引起各家銀行注意,積極尋找貸款需求越發(fā)重要。

記者日了解到,在貸款利率下行等因素加劇凈息差壓力,以及有效信貸需求不足的背景下,銀行普遍下調(diào)中長期存款產(chǎn)品利率,不少銀行還出現(xiàn)了3年期和5年期存款、普通定存與大額存單利率倒掛的現(xiàn)象。在引導(dǎo)客戶選擇短期低成本存款、調(diào)整負債結(jié)構(gòu)的同時,銀行也在優(yōu)化資產(chǎn)端策略,布局更高收益的零售貸款意愿逐漸增強。

比如,滬農(nóng)商行日在機構(gòu)調(diào)研中表示,面對整個銀行業(yè)收益率下滑的趨勢,該行一邊優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、加強成本管控,一邊加大零售等高收益資產(chǎn)配置。杭州銀行(600926)則表示,在上半年新增貸款以對公貸款為主的基礎(chǔ)上,下半年重點將衡至小微、零售、綠色金融等領(lǐng)域。

西部證券(002673)銀行業(yè)分析師雒雅梅分析,盈利壓力較大的銀行可以從普惠金融和個貸中尋找機會。數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,銀行新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)均利率為4.40%,同比下行22BP,但仍略高于一般企業(yè)貸款。下沉市場雖然收益率較高,但費用壓力也較大,未來“高成長+高定價”的消費貸或成為重要發(fā)展方向。

這一趨勢在各類銀行中都有所體現(xiàn),一方面提高貸款效率,另一方面給予客戶更多利率優(yōu)惠。

記者在采訪中了解到,目前零售貸款中,個人消費貸、經(jīng)營貸以及小微企業(yè)貸等小額信用貸款流程更為便捷,資料認證、額度申請均在線上進行,客戶經(jīng)理對于有意向的客戶會主動發(fā)送二維碼以便申請額度,半小時內(nèi)即可確定額度。華南某城商行客戶經(jīng)理透露,目前個人信用消費貸(上限30萬元)主要針對工作單位較穩(wěn)定的客戶,年化利率普遍在4.5%,資質(zhì)較優(yōu)者可下調(diào)至4.08%,抵押類貸款(上限200萬元)利率5.5%起。

對于金額較大的小微企業(yè)抵押類貸款,該城商行客戶經(jīng)理介紹,額度上限為抵押房屋價值的七八成,利率在4.6%~4.9%,“但如果資質(zhì)和抵押房產(chǎn)價值各方面條件好,利率是可以溝通的。”不過,也有山東某城商行貸款審批經(jīng)理對記者表示,自從今年1月和5月1年期、5年期以上LPR(貸款市場報價利率)下調(diào)后,個人消費貸利率已經(jīng)“相當(dāng)便宜”,目前基本沒有更多的額外優(yōu)惠。

此外,多位互聯(lián)網(wǎng)金融臺人士向記者透露,期銀行與臺合作(信貸業(yè)務(wù)導(dǎo)流)的意愿有所增強,“主動搭訕”或溝通加強合作的情況增多,合作模式也更多元化。記者注意到,京東集團期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,借助于“6·18”活動期間的合作,民生銀行(600016)活躍客戶、新增綁卡量、消費交易額分別同比增長了73%、216%、43%。

條件審核未放松

基于龐大的消費金融場景用戶,互聯(lián)網(wǎng)臺在為傳統(tǒng)金融機構(gòu)導(dǎo)流方面具有優(yōu)勢,助貸業(yè)務(wù)一直是雙方合作的重要內(nèi)容。但考慮到監(jiān)管和風(fēng)險因素,各家銀行對這一合作模式的態(tài)度也有所不同。

華東某城商行內(nèi)部人士對記者表示,當(dāng)前多數(shù)是銀行想貸但不敢貸,互聯(lián)網(wǎng)臺相比銀行自身系統(tǒng)風(fēng)險更大,合作會更加謹慎。尤其在疫情之下,多數(shù)銀行在支持企業(yè)信貸需求的同時,對不良貸款的警惕較高。

上述山東某城商行客戶經(jīng)理表示,該行個人消費貸(20萬元上限)線上系統(tǒng)今年剛剛上線,并逐漸將業(yè)務(wù)從第三方臺轉(zhuǎn)移到了自有系統(tǒng)。從利率來看,銀行線上系統(tǒng)貸款較第三方臺更低,該行消費貸年化利率最低約為5.4%。記者查詢度小滿有錢花、360借條、天星金融等互聯(lián)網(wǎng)金融臺發(fā)現(xiàn),個人消費貸年化綜合息費率普遍在7.2%~24%。

日,不少金融外包公司的中介人士對外宣稱,當(dāng)前銀行貸款利率低且審核條件有所放松。記者以客戶身份咨詢某中介人士,對方表示,目前企業(yè)貸款利率最低可做到3.4%,明顯低于銀行掛牌的貸款利率(建行小微貸1年期利率3.7%、3年期3.95%),并且疫情以來各銀行對審核條件也有所調(diào)整,最終可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況等匹配最合適的信貸資源。他還透露,不少企業(yè)利用當(dāng)下低利率借錢,為后續(xù)項目做儲備資金,很多客戶通過企業(yè)貸款將資金用于購房、理財等也可以通過,抵押貸款可以做到房屋市值的八九成。

但有銀行客戶經(jīng)理提示,中介往往通過大幅低于市場均水的利率吸引客戶,其更擅長的是對不符合貸款條件的企業(yè)進行“包裝”,然后匹配客戶需求找銀行對接,從中收取中介費。考慮到風(fēng)險因素,銀行不會直接對接此類中介,此類業(yè)務(wù)也并非真正的“外包”業(yè)務(wù)。

2020年7月開始施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求,商業(yè)銀行強化風(fēng)險控制主體責(zé)任,獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理,自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié),嚴禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

從銀行審核的實際情況來看,上述華東某城商行工作人員表示,抵押貸款需要線下綜合調(diào)研考察,條件要求并未變化;而線上信用貸款均由總行后臺系統(tǒng)審核,無法人工干預(yù)。另有多家大行工作人員表示,目前除利率降低外,在貸款資質(zhì)審核方面并沒有放松。

相較之下,疫情以來,部分銀行對小微企業(yè)的貸款資金用途有了更寬容的規(guī)定。以建設(shè)銀行為例,據(jù)北京地區(qū)客戶經(jīng)理介紹,針對在該行開過戶的小微企業(yè),銀行在抵押貸款基礎(chǔ)上增加信用貸款的同時,企業(yè)無需在貸前提供具體的交易合同、支票等資料,均是根據(jù)大數(shù)據(jù)確定貸款額度。

記者注意到,在信用貸逐漸線上化的過程中,多數(shù)銀行已經(jīng)采用此模式,但相比第三方互金臺利率更低、條件也更嚴格。以度小滿金融期針對部分客戶試點上線的企業(yè)貸款產(chǎn)品為例,符合條件企業(yè)最高可貸100萬元,利率在7%~14.2%之間。

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