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筑牢金融反詐防線 銀行金融科技公司用AI技術(shù)解決難題
作為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的重要一環(huán)，“資金鏈”治理備受關(guān)注。業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，當(dāng)前我國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“資金鏈”治理已步入“深水區(qū)”，在此背景下，金融機(jī)構(gòu)面臨的主體責(zé)任正在升級(jí)。
數(shù)據(jù)顯示，2021年，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)根據(jù)公安部門的查詢、止付、凍結(jié)指令，查詢、止付、凍結(jié)涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元;月均涉詐單位銀行賬戶數(shù)量下降92%，個(gè)人銀行賬戶戶均涉詐金額下降21.7%，金融系統(tǒng)識(shí)別攔截資金能力明顯上升。
但隨著技術(shù)快速發(fā)展，新型詐騙手段層出不窮。為了進(jìn)一步看牢“資金鏈”，第一財(cái)經(jīng)記者了解到，銀行和金融科技公司正在積極行動(dòng)，利用AI技術(shù)解決反詐新難題，通過對(duì)“黑賬戶”和“灰賬戶”的行為特點(diǎn)進(jìn)一步識(shí)別潛在的異常賬戶。
筑牢金融反詐防線
去年10月，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法(草案)》(下稱《草案》)進(jìn)行意見征集，經(jīng)歷了大半年后，該草案于2022年6月進(jìn)入二審階段，三審?fù)ㄟ^后將正式發(fā)布。
《草案》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)電信詐騙的安全主體責(zé)任。電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者承擔(dān)安全主體責(zé)任，建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和安全責(zé)任制度。
此前相關(guān)監(jiān)管部門也進(jìn)一步壓實(shí)了金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任的態(tài)度——商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”“誰的錢包誰負(fù)責(zé)”，持續(xù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，斷開涉詐資金鏈條。
但相比以往，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)詐騙類型更為多樣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)的詐騙類型已經(jīng)超過50種，其中網(wǎng)絡(luò)刷單返利、虛假投資理財(cái)、虛假網(wǎng)絡(luò)貸款、冒充客服、冒充公檢法是最主要的詐騙類型。詐騙集團(tuán)還利用區(qū)塊鏈、虛擬貨幣、AI智能、GOIP、遠(yuǎn)程操控、共享屏幕等新技術(shù)新業(yè)態(tài)，不斷更新升級(jí)犯罪工具。
這就對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求。一位銀行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者稱，關(guān)于電詐識(shí)別，以往金融機(jī)構(gòu)主要是靠經(jīng)驗(yàn)來判斷，比如靠“老法師”的經(jīng)驗(yàn)以及公安、監(jiān)管機(jī)構(gòu)刑偵的經(jīng)驗(yàn)等。但應(yīng)對(duì)電信欺詐新型的風(fēng)險(xiǎn)，用傳統(tǒng)的風(fēng)控方法難以防范，且有應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控專家異常緊缺，培養(yǎng)一名合格的專家耗時(shí)較長。
同時(shí)，該人士還提到，基于專家經(jīng)驗(yàn)的傳承、收集、匯總、整理需要花費(fèi)一定時(shí)間，應(yīng)對(duì)作案手法層出不窮的電信欺詐具有滯后性的問題。比如，以前用于電信詐騙的銀行賬戶，要快速把資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，因?yàn)榇蠖鄶?shù)理財(cái)產(chǎn)品贖回有一定時(shí)間周期，電信詐騙賬戶不會(huì)購買理財(cái)產(chǎn)品。但現(xiàn)在銀行的風(fēng)險(xiǎn)專家發(fā)現(xiàn)一些電信欺詐賬戶會(huì)購買理財(cái)產(chǎn)品，讓賬戶的隱匿性變得更強(qiáng)。
這也就使得警方需要通過AI技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)解決反電詐新難題。浦發(fā)銀行(600000)信息科技部大數(shù)據(jù)應(yīng)用中心負(fù)責(zé)人周駿日前在由粵港澳大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院(下稱“IDEA研究院”)舉辦的“AI如何助力構(gòu)筑反詐高墻”會(huì)議上稱，目前銀行業(yè)正在加大AI技術(shù)的識(shí)別應(yīng)用。一方面，通過不斷的機(jī)器學(xué)習(xí)，依托“黑賬戶”和“灰賬戶”的行為特點(diǎn)辨別潛在的異常賬戶;另一方面，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)上，在一些圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、圖計(jì)算的模型進(jìn)行識(shí)別，建立賬戶、交易、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)以及位置等多維的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò);再者，通過無監(jiān)督學(xué)習(xí)為代表的AI技術(shù)進(jìn)行一定彌補(bǔ)。
與此同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)新型數(shù)字化賬戶風(fēng)險(xiǎn)，記者從上海氪信信息技術(shù)有限公司(下稱“氪信”)了解到，其與金融機(jī)構(gòu)近日還合作推出了一款基于TAI(Transaction AI)模型分布式迭代開發(fā)的用于識(shí)別金融異常賬戶和可疑交易的AI反電信欺詐產(chǎn)品。“通過上海地區(qū)的數(shù)據(jù)來看，這一產(chǎn)品對(duì)于電信欺詐異常賬戶的識(shí)別能力比傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)提升5倍以上，能夠把風(fēng)險(xiǎn)降低80%。”氪信首席執(zhí)行官朱明杰對(duì)記者稱。
隱私計(jì)算促進(jìn)多方共聯(lián)
在加大識(shí)別的同時(shí)，隱私計(jì)算在金融業(yè)防范電信詐騙中也被予以諸多期待。電詐風(fēng)險(xiǎn)中，主體牽涉廣，包括政府、公安、監(jiān)管單位、銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等。
基于信息安全的要求，各主體之間信息獨(dú)立，難以形成閉環(huán)管理?！稊?shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》建立以后，各界對(duì)隱私計(jì)算、對(duì)數(shù)據(jù)安全更加重視。這種數(shù)據(jù)共享下的聯(lián)盟合作，是建立反電信欺詐生態(tài)必然發(fā)展的方向。在充分保護(hù)數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，隱私計(jì)算可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化和釋放。
“對(duì)于數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，以前公眾認(rèn)為自己被泄露了很多隱私，本質(zhì)原因是隱私計(jì)算的技術(shù)沒有被用起來。”IDEA研究院AI安全普惠系統(tǒng)研究中心講席科學(xué)家王嘉平稱，隱私計(jì)算的結(jié)果是不會(huì)包含任何原始數(shù)據(jù)、任何信息。在這樣的保證下，數(shù)據(jù)才可以在各個(gè)不同機(jī)構(gòu)之間被分享。
“據(jù)我了解，各大銀行也在搭建隱私計(jì)算的產(chǎn)品、框架，用于多方的數(shù)據(jù)生態(tài)合作。電詐是作為中間一個(gè)重要的場(chǎng)景在做。我們也致力于聯(lián)合運(yùn)營商、公安，包括一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成這樣的反詐聯(lián)盟。通過一些密態(tài)數(shù)據(jù)的共享，提升整個(gè)電詐的精準(zhǔn)度和覆蓋度。”周駿提到。
業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，依托隱私計(jì)算，金融行業(yè)常態(tài)化反詐治理將更好推進(jìn)。此前央行支付結(jié)算司司長溫信祥曾介紹，金融“資金鏈”治理已步入“深水區(qū)”，攻防對(duì)抗不斷升級(jí)變化，打擊難度加大。
“商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)要持續(xù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，斷開涉詐資金鏈條。要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、攔截精準(zhǔn)性;加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣等新型領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范，全方位堵截犯罪資金。”溫信祥強(qiáng)調(diào)。
