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渣打銀行(中國(guó))有限公司(下稱(chēng)“渣打中國(guó)”)暫停信用卡業(yè)務(wù)一事有了最新進(jìn)展。2月15日晚，渣打中國(guó)稱(chēng)，該行正進(jìn)行信用卡申請(qǐng)渠道的優(yōu)化調(diào)整，目前信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)服務(wù)暫時(shí)關(guān)閉，待信用卡申請(qǐng)渠道優(yōu)化完成以后，將重啟信用卡的申請(qǐng)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這背后反映了外資行在華開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的艱難處境。

2月14日，渣打中國(guó)發(fā)布公告稱(chēng)，由于信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，該行已于2022年1月初關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請(qǐng)?，F(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會(huì)受到任何影響。

公告一經(jīng)發(fā)布，引起諸多討論。此前在2月9日，渣打中國(guó)曾宣布，為響應(yīng)監(jiān)管精神，該行將于近期全面清理超過(guò)12個(gè)月(含)未激活的信用卡賬戶;同日，監(jiān)管網(wǎng)站顯示，渣打中國(guó)收到了來(lái)自央行上海分行的罰單，因違反信用信息查詢(xún)相關(guān)管理規(guī)定被處以罰款230萬(wàn)元并責(zé)令限期改正;時(shí)任渣打銀行(中國(guó))零售個(gè)人金融信貸部信貸總監(jiān)陳燕來(lái)，對(duì)渣打中國(guó)上述的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬(wàn)元。

記者了解到，渣打中國(guó)暫停信用卡申請(qǐng)與此次處罰并無(wú)關(guān)系。

到了2月15日，渣打中國(guó)對(duì)暫停信用卡申請(qǐng)一事再次發(fā)聲，稱(chēng)為了更好地提供信用卡相關(guān)服務(wù)，該行正進(jìn)行信用卡申請(qǐng)渠道的優(yōu)化調(diào)整。目前信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)服務(wù)暫時(shí)關(guān)閉。同時(shí)自2022年2月20日起，該行也將暫時(shí)停止接受來(lái)自其他渠道的新的信用卡客戶申請(qǐng)。待信用卡申請(qǐng)渠道優(yōu)化完成以后，該行將重啟信用卡的申請(qǐng)。

該行客服人員在接受記者致電時(shí)也稱(chēng)，目前信用卡申請(qǐng)只能通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，網(wǎng)申渠道已經(jīng)關(guān)閉，且須在2月20日之前。而且要求申請(qǐng)人稅前月收入不低于1萬(wàn)元，同時(shí)還需提供公積金、社保等相關(guān)數(shù)據(jù)。

據(jù)了解，渣打中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)始于2014年，至今已有7年。2014年1月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于渣打中國(guó)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的批復(fù)，批準(zhǔn)該行開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)。當(dāng)年6月，渣打中國(guó)發(fā)布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡，標(biāo)志著渣打銀行在中國(guó)正式推出信用卡業(yè)務(wù)。

需要注意的是，這兩套信用卡均是面向國(guó)內(nèi)中高端人群。其中，“渣打真逸”系列信用卡卡主定位為重視購(gòu)物體驗(yàn)的都市新貴，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重視生活品位的高端商旅客戶。

目前，在渣打中國(guó)官方網(wǎng)站上，還能看到兩套信用卡產(chǎn)品的相關(guān)介紹，包括相關(guān)權(quán)益、最新優(yōu)惠、積分計(jì)劃等。不過(guò)除了這兩套信用卡之外，未見(jiàn)其他新產(chǎn)品。

對(duì)于渣打中國(guó)暫停信用卡申請(qǐng)一事，業(yè)內(nèi)并不意外，這在一定程度上也反映了外資行在華開(kāi)展卡信用業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的“水土不服”。

“本身渣打銀行信用卡在國(guó)內(nèi)的影響力就不大，業(yè)務(wù)規(guī)?？赡芤膊桓撸蚨鴷和＿@一業(yè)務(wù)并無(wú)可厚非。”資深信用卡研究專(zhuān)家董崢對(duì)記者說(shuō)道，實(shí)際上，不止渣打銀行，很多外資行進(jìn)入中國(guó)信用卡市場(chǎng)都面臨著類(lèi)似問(wèn)題。

在董崢看來(lái)，一方面，外資行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，而這部分客群規(guī)模有限，且很多國(guó)內(nèi)本土銀行也在同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)，外資行獲客成本和壓力相對(duì)較大，畢竟信用卡市場(chǎng)是規(guī)模經(jīng)濟(jì);另一方面，外資行“本土化”程度不夠高，部分還是以全球經(jīng)營(yíng)策略為主，從卡片權(quán)益、服務(wù)模式等方面來(lái)看，與國(guó)內(nèi)客群貼合度并不高，如此一來(lái)可能就導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況欠佳。

還有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱(chēng)，外資行信用卡業(yè)務(wù)的暫停并非是壞事，也有利于銀行集中資源拓展其他業(yè)務(wù)，進(jìn)一步夯實(shí)自身優(yōu)勢(shì)。

實(shí)際上，除了渣打中國(guó)外，去年4月，花旗銀行曾宣布，計(jì)劃退出包括中國(guó)在內(nèi)的13個(gè)全球市場(chǎng)個(gè)人業(yè)務(wù)，主要集中在亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)。在過(guò)渡期間，業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)和辦公不變，將照常為客戶提供服務(wù)。

另外，匯豐銀行的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展也并不順利。據(jù)悉，匯豐銀行在國(guó)內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時(shí)間僅剩下8套?？梢钥吹剑趪?guó)內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

不只是外資行，隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，不少本土中小銀行也面臨著展業(yè)困難的挑戰(zhàn)。不同于以往的迅猛增長(zhǎng)，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)呈收緊態(tài)勢(shì)，已步入存量下半場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”，即全行業(yè)發(fā)卡量、資產(chǎn)規(guī)模均呈現(xiàn)明顯放緩的趨勢(shì)，這對(duì)中小銀行提出了更高要求。

一位城商行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱(chēng)，對(duì)于城商行而言，目前信用卡展業(yè)面臨的一大問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)穿透識(shí)別能力不足，風(fēng)險(xiǎn)模型和架構(gòu)亟須優(yōu)化或者重塑，以滿足后疫情時(shí)代共債上升、客戶下沉的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn);另外，數(shù)字化能力也需要加強(qiáng)。