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洗錢風險自評估 是一項全面體檢和整改的浩大工程
國際反洗錢金融行動特別工作組(FATF)的40條建議中，第一條就是要求各國金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)持續(xù)開展洗錢風險自評估，并針對評估結(jié)果，以風險為本的方法，采取與風險相匹配的管控措施。
另一方面，F(xiàn)ATF還要求洗錢風險自評估應(yīng)覆蓋客戶、國家或地域、產(chǎn)品和服務(wù)、交易或交付管道四個維度全面展開，并建立起識別、評估、監(jiān)測、管理以及降低洗錢和恐怖融資風險的程序，同時依據(jù)識別出各領(lǐng)域風險的大小，決定采取相應(yīng)措施。無論規(guī)模大小，對各義務(wù)機構(gòu)來說，洗錢風險自評估都是一項全面體檢和整改的浩大工程。
金融機構(gòu)的洗錢風險自評估是一項既緊迫又長期性的工作。人民銀行要求金融機構(gòu)在2021年12月31日前，須制定或更新風險自評估制度，并在2022年12月31日前完成基于新制度的首次自我評估。此后，一般機構(gòu)需每三年進行一次，有較高風險因素的，需每兩年一次，若有業(yè)務(wù)或規(guī)章重大調(diào)整，則需隨時開展。洗錢風險自評估范圍涵蓋所有業(yè)務(wù)條線，涉及諸多定量指標。視業(yè)務(wù)規(guī)模不同，一般高達200至600個不等。由于數(shù)據(jù)量巨大，是項耗時費力的工作。
人民銀行的監(jiān)管指引明確提出，金融機構(gòu)可聘請第三方專業(yè)機構(gòu)，針對洗錢風險自評估提供協(xié)助，并以“科學(xué)方法”開展評估工作。目前部分大中型金融機構(gòu)已引進第三方咨詢機構(gòu)的服務(wù)，但實務(wù)中主要還是依賴人工駐場訪談，遠未以“數(shù)字化”的科學(xué)方法完成。顯然，只有利用強大的信息技術(shù)工具，通過數(shù)字化的方式才可能讓洗錢風險自評估真正以“科學(xué)方法”，成為一項長期、高效、可持續(xù)的工作方式。
金融機構(gòu)可從以下幾方面考慮“數(shù)字化”對洗錢風險自評估的重要性：
一、節(jié)省成本
以中小型金融機構(gòu)為例，聘請外部機構(gòu)協(xié)助開展洗錢風險自評估，最快也需3至5個月的面對面咨詢，開展指標確定、取數(shù)測算和報告撰寫，花費數(shù)十萬甚至上百萬元人民幣預(yù)算。這對小微金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)來說，都是項不小的負擔。
為此，采用標準化應(yīng)用軟件，選擇和調(diào)整指標參數(shù)，結(jié)合必要的人機交互分析，數(shù)字化生成洗錢風險自評估報告，終將成為中小金融機構(gòu)的不二選擇。這種數(shù)字化解決方案與傳統(tǒng)方式最大區(qū)別在于，評估過程中數(shù)據(jù)信息不落地、全部通過系統(tǒng)自助完成。即便有必要的在線應(yīng)用問題咨詢，也可大幅縮減時間。而其最大的優(yōu)點還在于，可以通過版本升級，進行方法論和指標算法的持續(xù)更新優(yōu)化。歷史數(shù)據(jù)和報告文檔的數(shù)字化存儲，使得即便有崗位人員調(diào)整也不會影響該項工作的長期一致性和可追溯性。
二、提升風險自評估有效性
洗錢風險自評估的數(shù)字化工作，可按金融機構(gòu)實際業(yè)務(wù)范圍，提供廣泛可選的指標體系、控制有效性措施等選項;還可結(jié)合所處地域、業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)運行等實際情況，在數(shù)字化方案所提供的系統(tǒng)參數(shù)庫里，選擇符合自身狀況的固有風險和管控措施等指標，甚至還可自定義維護指標，彈性大、適應(yīng)性強。
在數(shù)量化的分析測算環(huán)節(jié)，可先通過從反洗錢數(shù)據(jù)庫和核心系統(tǒng)撈取需要的數(shù)據(jù)，并參照評估方法對量化指標和參考閾值進行調(diào)整;同時，對定性指標參照評估要點和評分依據(jù)給予評分;在整個評估和模型優(yōu)化調(diào)整過程中，如果測算結(jié)果出現(xiàn)中高風險指標，金融機構(gòu)應(yīng)逆向追溯到底層的固有風險因子，找出相對應(yīng)的控制有效性措施。這也正是監(jiān)管機構(gòu)要求進行自評估的目的所在。
三、滿足監(jiān)管合規(guī)要求
金融機構(gòu)針對洗錢風險自評估引入數(shù)字化解決方案，其實就是一項根據(jù)自身特點進行洗錢風險識別、監(jiān)測、評估的應(yīng)用過程，本質(zhì)上就是金融機構(gòu)落實“風險為本”的方法。在此數(shù)字化評估過程中，系統(tǒng)會將相關(guān)指標的設(shè)定理由、評估和評分底稿、控制措施等過程進行自動記錄，除了可為日后監(jiān)管機構(gòu)現(xiàn)場檢查提供充足的舉證備查依據(jù)外，還將為不斷提升金融機構(gòu)內(nèi)部合規(guī)水平提供有力支撐。
