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央行又出支付新規(guī) 加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理
相信大家都用過掃碼、POS機、刷臉等一系列支付工具，瞄準這些受理終端，央行再出新規(guī)。10月13日，一則關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知引發(fā)市場關(guān)注，該通知將自2022年3月1日起施行，從內(nèi)容來看，對銀行卡受理終端、對條碼支付受理終端、個人收款條碼、特約商戶管理，甚至合作生產(chǎn)廠商均作出一系列規(guī)范，形成監(jiān)管震懾。
厘清收單、清算權(quán)責
自2020年6月公布征求意見稿后，支付受理終端監(jiān)管靴子正式落地。
根據(jù)《通知》來看， 其圍繞銀行卡受理終端、條碼支付受理終端，對收單機構(gòu)、清算機構(gòu)作出一系列要求。
銀行卡受理終端層面，《通知》要求收單機構(gòu)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對應關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。
清算機構(gòu)則應建立合作生產(chǎn)廠商評估管理機制。對于未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報送銀行卡受理終端序列號登記信息，或存在參與違法違規(guī)活動等情形的合作生產(chǎn)廠商，清算機構(gòu)應當采取要求其限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。
秉承“誰的終端誰負責”“誰的網(wǎng)絡誰負責”，可以看出，此次《通知》分別壓實了收單機構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務的主體責任，以及清算機構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡秩序的維護責任。
需要注意的是，收單機構(gòu)應采用具備密碼識別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準確追溯;清算機構(gòu)應組織成員機構(gòu)全面梳理、評估入網(wǎng)終端，不符合者將限期清退或升級改造。一旦監(jiān)測發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應采取風險核查與處置措施，有效防范“移機”“套碼”等風險。
對于此次《通知》，易觀高級分析師蘇筱芮評價稱，針對 “移機”“套碼”等通過隱蔽形式實施違規(guī)或不法支付交易的行為，《通知》對此開展穿透式管理，從終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)的對應關(guān)系等進行切入，實施對支付業(yè)務的全生命周期管理，防范真實交易信息被隱藏的風險。在她看來，《通知》將生產(chǎn)廠商納入，將能夠從源頭防范可能被不法分子利用的技術(shù)漏洞。
眾所周知，目前支付市場參與機構(gòu)主體眾多，很容易導致背后權(quán)責不清、無法改善的亂象。
在蘇筱芮看來，此次《通知》提出“誰的終端誰負責”“誰的網(wǎng)絡誰負責”這樣的要求，分別壓實收單機構(gòu)、清算機構(gòu)各自的責任，有利于機構(gòu)明確經(jīng)營目標與合規(guī)要求，進而對改善支付亂象起到促進作用。
個人收款碼戴“緊箍”
除了加強管理銀行卡受理終端外，此次《通知》給收款條碼也戴上了 “緊箍”。
其中需要提到的一點是，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構(gòu)也應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務。
此外，條碼支付收款服務機構(gòu)也應當采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。若實在必要進行遠程非面對面收款的，機構(gòu)應當對相應收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。
“這次《通知》規(guī)定彌補了之前可能被洗錢利用比較多的條碼支付通道。特別是對個人收款碼的管理，以及要求個人靜態(tài)收款條碼禁止用于遠程非面對面收款，這些都將有效避免個人收款碼通道被交易平臺利用。” 博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博評價道。
另對特約商戶，記者注意到，《通知》也作出了進一步要求，收單機構(gòu)應當自《通知》發(fā)布之日起一年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告?zhèn)洳?清算機構(gòu)則應當對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進行監(jiān)測，若發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機構(gòu)報送信息不一致、被收單機構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形，應要求收單機構(gòu)進行風險排查。
特約商戶身份不清，這些其實是此前支付罰單中的“重災區(qū)”，蘇筱芮告訴記者，《通知》從信息核實、信息平臺、變更管理三個角度進行監(jiān)管，有利于防范洗錢、跨境賭博、電信詐騙等風險。
斬斷違規(guī)交易、犯罪“資金鏈”
所謂支付受理終端，簡單來說，主要是針對線下支付工具的一系列統(tǒng)稱，主要分為銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創(chuàng)新支付受理終端，例如日常較為熟悉的POS機、刷臉支付終端等均在包括在內(nèi)。
受理終端作為鏈接商戶和用戶落地的基礎工具，重要性可想而知。王蓬博告訴記者，由于支付受理終端帶來的行業(yè)問題由來已久，比如套現(xiàn)、跳碼等，過往擅自更改終端交易路由、商戶編碼、交易地址等方式還容易淪為洗錢的通道，所以央行此次作出進一步規(guī)定。
“規(guī)范受理終端就等于掐斷了線下支付通道進一步被利用的根源。”王蓬博說道。
此外，央行有關(guān)部門負責人也提出，目前，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，導致交易信息難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機。甚至還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。
前述央行有關(guān)部門負責人稱，為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，《通知》從多主體、多維度進一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金;此外，也有助于從源頭防范外包機構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風險，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。(記者 劉四紅)
