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銀行數(shù)字化發(fā)展迅速 讓銀行在探索與嘗試中日益“開放”
全國兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員、中國財(cái)政科學(xué)研究院院長劉尚希建議，建設(shè)“中國版開放銀行”。他認(rèn)為，我國有超5億人口及千萬小微經(jīng)營者，構(gòu)建開放銀行模式，改變傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式，能有效實(shí)現(xiàn)新的需求。
疫情發(fā)生以來，受非接觸式服務(wù)需求，銀行數(shù)字化發(fā)展迅速，線上視頻評(píng)議、全自動(dòng)化審批放款、遠(yuǎn)程“面對(duì)面”辦業(yè)務(wù)等等，越來越多的銀行主動(dòng)擁抱區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，以金融科技或者數(shù)字銀行作為重要轉(zhuǎn)型方向。
銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)文提到，“鼓勵(lì)(各金融機(jī)構(gòu))積極運(yùn)用技術(shù)手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性。”
數(shù)字化的迅猛發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了新的要求，需要其具有開放銀行的思維和理念，銀行金融服務(wù)迎來數(shù)字化經(jīng)營能力的考驗(yàn)。
人民大學(xué)金融科技研究所執(zhí)行所長、國際貨幣研究所副所長宋科也提出，銀行和金融科技企業(yè)合作的開放銀行模式，可以讓銀行更好地融入用戶場景、觸達(dá)小微這樣的長尾人群，雙方形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶微。
65%的商業(yè)銀行布局開放銀行
開放銀行是近年以來廣受關(guān)注的金融科技新業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念與戰(zhàn)略思維的新升級(jí)。
與銀行以往的信息化進(jìn)程不同的是，開放銀行不只是簡單地把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，而是利用開放 API 、SDK等技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，通過銀行與第三方機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享、銀行服務(wù)與產(chǎn)品的即插即用，將銀行服務(wù)嵌入到客戶的細(xì)分場景，為不同的客戶群提供有針對(duì)性的、差異化的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)而優(yōu)化金融資源配置、提升用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)雙方或多方的合作共贏，共建開放的生態(tài)系統(tǒng)。
開放銀行可理解為一種平臺(tái)合作模式。
伴隨著金融科技的快速興起和商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，2018年7月，浦發(fā)銀行率先推出API Bank無界開放銀行。隨后不久，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等都明確開始打造開放銀行。
2018年12月，時(shí)任中國人民銀行科技司副司長陳立吾針對(duì)開放銀行的金融服務(wù)模式帶來的新特點(diǎn)、新變化，就如何引導(dǎo)開放銀行規(guī)范發(fā)展提出了意見。
陳立吾指出，針對(duì)不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動(dòng)開放銀行更好地支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，要求強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建開放銀行的安全體系，引導(dǎo)開放銀行規(guī)范發(fā)展。
2019年9月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技( FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，指出要拓展金融服務(wù)渠道，借助應(yīng)用程序編程接口( API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等手段深化跨界合作，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系和發(fā)展格局。
面對(duì)日趨嚴(yán)峻的行業(yè)競爭，銀行急需找到與客戶互動(dòng)的新渠道，讓自身成為客戶工作和生活場景不可或缺的一部分。而開放銀行正是給銀行業(yè)打開了一扇構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)的大門，使之能通過場景化服務(wù)重新與客戶建立聯(lián)系，成為數(shù)字化新生態(tài)中的中堅(jiān)力量。
在劉尚?？磥?，開放銀行是數(shù)字化趨勢(shì)下的新模式：嵌入第三方場景，實(shí)現(xiàn)“銀行無處不在”。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的資料顯示，目前，我國已有超過65%的商業(yè)銀行布局開放銀行平臺(tái)與合作伙伴深入開展合作，逐步探索以用戶為中心 ，通過“開放”與共享打造銀行生態(tài)圈。
探索中國版開放銀行的“范本”
“開放銀行是大勢(shì)所趨，是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。需要緊跟趨勢(shì)變化，主動(dòng)應(yīng)對(duì)市場同業(yè)競爭和挑戰(zhàn)，調(diào)整戰(zhàn)略布局，形成自身競爭優(yōu)勢(shì)，逐步由以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)為以客戶為中心。”宋科表示。
開放銀行是數(shù)字化趨勢(shì)下的新模式。在開放銀行平臺(tái)上，銀行需要走出傳統(tǒng)領(lǐng)域，在不同的場景中為客戶提供服務(wù)，從“單兵作戰(zhàn)”到共同協(xié)作，專業(yè)化、精細(xì)化、協(xié)作化將是未來銀行業(yè)服務(wù)的標(biāo)簽。比如，作為國內(nèi)較早布局開放銀行的招商銀行，創(chuàng)新探索了“自建生態(tài)+金融服務(wù)主動(dòng)走出去”的“兩條腿開放”方式。
通過探索開放銀行模式，商業(yè)銀行借助金融科技手段，通過與具備流量和場景的外部機(jī)構(gòu)合作，將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入合作方的應(yīng)用程序和場景中，可以更加直接觸達(dá)更廣大的客戶群，輸出產(chǎn)品及服務(wù)。
同時(shí)，開放銀行將產(chǎn)品服務(wù)布放至擁有互聯(lián)網(wǎng)流量入口的渠道，嵌入客戶的生活、生產(chǎn)場景中，為客戶提供全新的金融服務(wù)，不斷豐富生活類功能，滿足客戶需求，符合移動(dòng)化趨勢(shì)。還讓更多用戶能享受到更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，使其價(jià)值實(shí)現(xiàn)最大化。
此外，商業(yè)銀行還可以借助于開放銀行模式實(shí)現(xiàn)更好地服務(wù)企業(yè)客戶，尤其是小微企業(yè)客戶，克服小微貸款評(píng)估成本高、風(fēng)險(xiǎn)高等發(fā)展瓶頸，助力普惠金融發(fā)展。
不久前，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)基于2萬家小微企業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)的分析報(bào)告，約七成受訪小微市場主體因疫情影響無法正常運(yùn)營，約五成預(yù)計(jì)第一季度營業(yè)收入同比下降50%以上，約八成面臨不同程度的資金缺口。同時(shí)，有七成受訪小微企業(yè)表示只要資金鏈不斷，就對(duì)生意回暖有信心。
因此，如何對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)放貸是銀行面臨的難題。對(duì)此，銀行一直在積極探索更好的模式。不少銀行和金融科技平臺(tái)正試圖通過互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，走向金融的普惠之路。
“銀行通過開放銀行的模式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、數(shù)字生活的場景，服務(wù)小微和大眾金融消費(fèi)者，成為中國特色開放銀行的最佳范本。”宋科認(rèn)為。
劉尚希則認(rèn)為，當(dāng)前，我國處于金融服務(wù)短缺狀態(tài)，銀行業(yè)亟需通過提升金融科技能力進(jìn)行差異化轉(zhuǎn)型，再加上我國領(lǐng)先的金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)方面的巨大潛能，以上方面都需要通過開放銀行的生態(tài)體系來釋放。
建設(shè)開放銀行成熟體系仍需努力
劉尚希指出，我國雖有不少銀行在探索開放銀行模式，且有的已卓有成效。但從適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，建設(shè)全球領(lǐng)先的數(shù)字化金融的長遠(yuǎn)目標(biāo)看，我國在開放銀行的發(fā)展方面，還需政府與市場協(xié)同發(fā)力。
浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林則表示，我國擁有全球最大的銀行體系，將近5000家銀行，未來轉(zhuǎn)型之路還很長。
開放銀行全新的業(yè)務(wù)模式也對(duì)開放銀行平臺(tái)提出諸多挑戰(zhàn)。比如在安全性及數(shù)據(jù)保護(hù)方面，更多風(fēng)險(xiǎn)在信息安全技術(shù)、風(fēng)控能力等節(jié)點(diǎn)暴露，需要行業(yè)在提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等方面進(jìn)一步提升;在連接效率上，伴隨銀行合作伙伴數(shù)量增多，接口標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)協(xié)同化重要性凸顯，平臺(tái)需要幫助合作企業(yè)便捷部署、提升連接效率。
“完善監(jiān)管規(guī)則，創(chuàng)新監(jiān)管方式，鼓勵(lì)銀行業(yè)與金融科技企業(yè)深入合作，建設(shè)中國版的開放銀行。”劉尚希建議，要在政策上支持開放銀行構(gòu)建，激勵(lì)銀行業(yè)善用我國金融科技領(lǐng)先和更本土化的優(yōu)勢(shì)，快速發(fā)展技術(shù)能力。
比如，發(fā)展線上服務(wù)能力和數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)融合;大力推動(dòng)銀行業(yè)部署下一代分布式金融信息系統(tǒng)，建設(shè)性能穩(wěn)定、智能化運(yùn)營的開放式系統(tǒng)架構(gòu)，為開放銀行建好硬件底座;激勵(lì)推動(dòng)銀行在人工智能、區(qū)塊鏈等核心關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行深入合作等。
劉尚希還表示，目前我國尚未出臺(tái)開放銀行體系建設(shè)框架，建議基于我國的開放銀行實(shí)踐樣本，政府相關(guān)部門應(yīng)加快建設(shè)與開放銀行相關(guān)的各類規(guī)范體系和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提升我國金融行業(yè)的國際競爭力。
