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銀行讓業(yè)主簽補(bǔ)充協(xié)議，一種是利率不變，一種浮動(dòng)利率，怎么選擇？
此次個(gè)人住房貸款的定價(jià)機(jī)制變更時(shí)間是2020年3月1日-2020年8月31日，未在這段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行固定利率與浮動(dòng)的LPR利率做出選擇的情況下，在截止當(dāng)天銀行會(huì)對個(gè)人存量個(gè)人住房貸款用戶執(zhí)行統(tǒng)一的轉(zhuǎn)變(默認(rèn)是LPR浮動(dòng)利率定價(jià))。
在轉(zhuǎn)換定價(jià)機(jī)制的時(shí)候，按照2019年12月20日4.80%LPR利率進(jìn)行轉(zhuǎn)換，上浮或下浮率(基點(diǎn))固定不變，之前上浮10%那么也就是加59個(gè)基點(diǎn)((5.39%-4.8%=0.59%))，下浮10%也就是減去59個(gè)基點(diǎn)(利率減0.59%)，記住不管是選擇固定的定價(jià)機(jī)制還是浮動(dòng)的LPR利率定價(jià)機(jī)制，上浮或下浮的基點(diǎn)固定不變直至結(jié)清個(gè)人住房貸款。
假設(shè)：你當(dāng)時(shí)辦理個(gè)人住房貸款的時(shí)候基準(zhǔn)利率4.9%上浮率10%，實(shí)際貸款利率5.39%(4.9%×(1+10%)=5.39%)，選擇固定利率那么，直至結(jié)清個(gè)人住房貸款前不會(huì)發(fā)生任何變化;如果選擇LPR定價(jià)機(jī)制利率同樣是5.39%(4.8%+0.59=5.39%)，如果在第二年的定價(jià)日的時(shí)候近一期，LPR利率下調(diào)到4.6%，那么我們就可以享受一年下浮后的個(gè)人住房貸款利率4.6%+0.59%=5.19%(每年12個(gè)月從新定價(jià)一次，未在定價(jià)日LPR利率的上浮或下浮，均不影響我們的個(gè)人住房貸款利率)。
固定與浮動(dòng)那種比較合適?
如果近5年計(jì)劃換房，賣房，轉(zhuǎn)公積金貸款，剩余還款期限10年以內(nèi)，選擇LPR浮動(dòng)利率，因?yàn)榘凑漳壳皣鴥?nèi)收益權(quán)影響情況來看，此次疫情加快了我國的LPR利率的下滑，在未來3-5年內(nèi)LPR利率出現(xiàn)上浮的概率較小，因?yàn)榇舜我咔槿蚪?jīng)濟(jì)均受到了不同程度的影響，國內(nèi)為了拉動(dòng)我國各行各業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)，央行也是通過多次釋放出大量資金填充市場，已經(jīng)定向降準(zhǔn)降息降低中小企業(yè)融資成本的相關(guān)政策，所有說3-5年內(nèi)LPR利率出現(xiàn)上浮的概率較低。
如果個(gè)人住房貸了利率目前低于4.8%定價(jià)機(jī)制利率很多，其實(shí)也就沒有必要在選擇LPR浮動(dòng)的定價(jià)機(jī)制，選擇更加保守的固定利率可以說更加合適，畢竟LPR利率近幾年下浮，而今后也是會(huì)出現(xiàn)上浮的概率。
綜上：其實(shí)總的來說還是建議廣大居民選擇浮動(dòng)的LPR定價(jià)機(jī)制，因?yàn)榘凑瘴覈壳暗陌l(fā)展趨勢，以及受疫情的影響來看，必然是會(huì)加加快LPR利率的下浮出現(xiàn)上浮的概率可以說較低，所有建議考慮浮動(dòng)的LPR利率(個(gè)別西方國家在08年金融危機(jī)的時(shí)候，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了零利率或負(fù)利率)。
