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10月15日,對(duì)于支付寶、財(cái)付通等中國的第三方支付機(jī)構(gòu)來說,是個(gè)重要的日子。

按照央行要求,各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。目前,已有20余家支付機(jī)構(gòu)和銀行完成了接入工作,包括財(cái)付通、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)。

央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)全部接入網(wǎng)聯(lián)

今年8月4日,央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。

通知表示,自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

為何接入網(wǎng)聯(lián)?

網(wǎng)聯(lián)也被稱為”網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”,即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái),是在央行指導(dǎo)下,由中國支付清算協(xié)會(huì)組織成立,用以處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、與銀行交互的支付業(yè)務(wù),按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺(tái),并不直接開展支付業(yè)務(wù),以保持中立性。

網(wǎng)聯(lián)的成立,在一定程度上能夠糾正第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù),改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的問題。也就是說,第三方支付機(jī)構(gòu)的線上支付通道,不需要也不能再直接對(duì)接銀行,而是通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)直接與各家銀行對(duì)接。

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

事實(shí)上,央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯:利于監(jiān)管。近幾年,第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展,給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立,通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè),可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

從某種程度上講,網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過程,特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方,權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

在此之前,支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的費(fèi)用由多家第三方支付機(jī)構(gòu)和多家銀行分別擬定,多方關(guān)系比較紊亂。網(wǎng)聯(lián)建成后,第三方支付公司和銀行面臨由“n”變“1”,所有的接口都通向網(wǎng)聯(lián),網(wǎng)聯(lián)接口同一價(jià)錢,可避免業(yè)內(nèi)話語權(quán)影響公允競爭;也有助于使資金流向一目了然,有利于監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)上線對(duì)第三方支付行業(yè)有何影響?

央行把第三方支付“收編了”,下圖是網(wǎng)聯(lián)公司的股東名單:

上圖中出資額為“首次出資”,最終出資完成后公司注冊(cè)資本為20億元,股權(quán)比例與上圖一致。國內(nèi)主要第三方支付機(jī)構(gòu),都獲得了入股網(wǎng)聯(lián)的資格。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說,在“收編”的同時(shí)苦樂不均。財(cái)付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位,京東也躋身第五大股東。

1、對(duì)大型第三方支付機(jī)構(gòu)的影響(支付寶、財(cái)付通):沉淀資金被否定

網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立,目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式,解決困擾已久的備付金集中管理難題,理論上將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益。以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu),開設(shè)多個(gè)備付金賬戶,關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低,從某種意義上看,第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系,卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

2、洗錢不好洗了。

支付寶、財(cái)付通們將被“嚴(yán)格管制”,他們的每筆轉(zhuǎn)賬交易,都將被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直連模式”,央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”,這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

3、央行通過網(wǎng)聯(lián),獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)。

央行設(shè)立了一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”,等于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器,所有的支付清算數(shù)據(jù),最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。

4、網(wǎng)聯(lián)上線將對(duì)消費(fèi)者帶來一定利好

“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間,線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者,降低使用成本,同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新,提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”,易觀支付分析師王蓬博指出。

所以,網(wǎng)聯(lián)的成立,不僅是國家重拳凈化金融環(huán)境,更代表著由國家主導(dǎo)的中國新信用體系打響了第一槍!