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國家重拳整治校園貸 銀行信貸打開“正門”
“裸條裸貸”、“借800元，20天變20萬”……針對近年來的校園借貸亂象，今年上半年多部委聯(lián)合出擊，重拳整治校園貸。轉(zhuǎn)眼又到9月開學(xué)季，校園貸會(huì)否再度卷土重來呢?南方日報(bào)記者近日走訪了廣東多個(gè)高校，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生信貸市場已規(guī)范不少，多家銀行機(jī)構(gòu)也陸續(xù)走進(jìn)校園，填補(bǔ)校園貸退出之后的空白，為引導(dǎo)和滿足大學(xué)生融資需求，把“正門”打開。
調(diào)查 校園貸亂象初步遏制
發(fā)傳單、貼小廣告、網(wǎng)上傳播，曾經(jīng)是校園貸在大學(xué)生群體中擴(kuò)散的手段。進(jìn)入開學(xué)季，校園貸有否趁機(jī)卷土重來呢?記者就此走訪了廣東多所高校。不少學(xué)生都表示，自從上半年整頓過后，現(xiàn)在都沒有再看到校園貸的廣告出現(xiàn)，身邊也沒有發(fā)現(xiàn)有同學(xué)從事校園貸活動(dòng)。
“之前出事后，學(xué)校幾乎是進(jìn)行了‘地毯式’調(diào)查，我們很少有人借校園貸?，F(xiàn)在學(xué)校對校園貸管控更是非常嚴(yán)格。網(wǎng)絡(luò)中的、線下的小廣告都已經(jīng)銷聲匿跡，更重要的是同學(xué)也不會(huì)再輕易去借網(wǎng)絡(luò)貸款了。”暨南大學(xué)學(xué)生小馬告訴南方日報(bào)記者。
今年上半年教育部和銀監(jiān)會(huì)、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范校園貸管理的文件，文件明確取締校園貸款這個(gè)業(yè)務(wù)。
教育部財(cái)務(wù)司副司長趙建軍9月6日表示，“學(xué)生由于金融知識不夠豐富，借了高利貸，最終利滾利，到了有些學(xué)生還不起的程度。這都是社會(huì)上不良的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，通過虛假宣傳引誘學(xué)生，最終造成的現(xiàn)象。”趙建軍說。
廣州市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)表示，目前其會(huì)員中校園貸等不符合國家監(jiān)管政策的業(yè)務(wù)基本已經(jīng)停止。
動(dòng)向 銀行加大信貸產(chǎn)品推廣
有“堵”還要有“疏”。在校大學(xué)生是中國信用體系建設(shè)中非常重要的一環(huán)，也是未來中國消費(fèi)的主力軍。理性消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)資金需求是大學(xué)生群體的合理金融訴求。按照廣東200萬名在校大學(xué)生的基礎(chǔ)、每人每月消費(fèi)1500元估算，校園貸的市場容量每年可達(dá)360萬元。
網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)“校園貸”止住了后，如何滿足大學(xué)生這些提前消費(fèi)的需求?趙建軍表示，為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。事實(shí)上，不少銀行已經(jīng)開始從“正門”進(jìn)入校園。
在廣東地區(qū)，目前建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)正式推出了針對大學(xué)生的金融信貸產(chǎn)品，以正規(guī)渠道創(chuàng)新來滿足大學(xué)生群體的金融服務(wù)需求。
今年5月份，廣東建行推出了專門針對大學(xué)生群體的“金蜜蜂校園快貸”業(yè)務(wù)。建行廣東省分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理王磊告訴記者，“金蜜蜂校園快貸”是國內(nèi)首款銀行校園貸產(chǎn)品，目前已經(jīng)和全省123家高校簽訂了“校園e銀行”合作協(xié)議。
今年6月，廣發(fā)銀行信用卡也推出了大學(xué)生專屬信用卡——廣發(fā)擺范兒卡，并在北上廣等部分城市試點(diǎn)。廣發(fā)信用卡中心表示，從9月份開始，“擺范兒卡”將面向北京、上海、天津、重慶、廣東等14個(gè)省份(直轄市)共54所高校在校大學(xué)生開放申請。
中行廣東省分行則推出了包括廣東注冊志愿者卡等多款產(chǎn)品。
■實(shí)測
成績好、用途合理，額度會(huì)更高
記者對比發(fā)現(xiàn)，銀行“正規(guī)軍”的提供的校園信貸產(chǎn)品與過往的網(wǎng)貸校園貸也有諸多不同。“咨詢了一下，需要提交身份證、學(xué)生證、成績單，銀行兩周就差不多能審核通過。”廣東某大學(xué)財(cái)稅學(xué)院一名學(xué)生嘗試過銀行的校園貸。而銀行信貸經(jīng)理對其表示，如果學(xué)習(xí)成績好、能夠出示在校獲得的各種獎(jiǎng)勵(lì)，申請的額度會(huì)更高。
記者了解到，銀行校園貸在額度、貸款用途、學(xué)生的“信用”上，都有嚴(yán)格要求。其中，建行表示，“蜜蜂貸”按照梯度化進(jìn)行額度設(shè)計(jì)，給予在校學(xué)生1000元到50000元的授信額度。學(xué)生可能第一次借款額度較低，但隨著用戶借款和還款情況，銀行會(huì)建立信用額度成長模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警啟動(dòng)模型等進(jìn)行綜合評估，額度最高可以達(dá)到5萬元。“各方面條件都好的、成績優(yōu)秀的，用途合理的，額度會(huì)更高。”其透露，大學(xué)生培訓(xùn)學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等信貸需求會(huì)更受銀行歡迎，貸款用于過度消費(fèi)甚至游戲，都很有可能會(huì)被“拒貸”。
廣發(fā)信用卡推出的“擺范兒卡”額度一般為2000元，提供最長50天免息還款期，卡片全程線上申請，當(dāng)天即可開通使用，通過與高校周邊線下商戶及大牌電商的合作，覆蓋大學(xué)消費(fèi)的各類場景。招商銀行的“快貸”最多可以借8000元，最長可分24個(gè)月還款。
而更多的銀行則是采取先開立“零額度”信用卡的方式。“目前我行為在校大學(xué)生一般首先開立零額信用卡。在取得第二還款來源方如父母、監(jiān)護(hù)人等愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)身份真實(shí)性的情況下，本科生最高額度不超過3000元。”中國銀行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
此外，銀行的校園貸產(chǎn)品利率都相對較低。建設(shè)銀行的金蜜蜂校園快貸6月份執(zhí)行的利率為6%，相當(dāng)于日利息萬分之一點(diǎn)五，也就是借1000元，每天的利息0.15元。類似，招商銀行的“快貸”日利息最低萬分之1.7，均比目前互聯(lián)網(wǎng)平臺如花唄、白條等產(chǎn)品利率要低。
■焦點(diǎn)
銀行：
基于大數(shù)據(jù)
風(fēng)控模型提供額度
校園借貸亂象之所以有其滋生的土壤，一方面是因?yàn)橐徊糠执髮W(xué)生確有臨時(shí)開銷急于用錢，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生沒有收入來源也沒有資產(chǎn)證明，向銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)很難借到錢。
那么，銀行“重返”校園，如何應(yīng)對大學(xué)生信貸產(chǎn)品的風(fēng)控問題?
“我們是基于成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型為大學(xué)生提供真實(shí)的、適度的額度。另一方面，我們也會(huì)從觀念引導(dǎo)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面滿足大學(xué)生群體的信用消費(fèi)需求。”廣發(fā)信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年到今年，廣發(fā)信用卡先后走進(jìn)北京師范大學(xué)、中山大學(xué)、華南理工大學(xué)、暨南大學(xué)、中國人民大學(xué)等多所高校，通過行業(yè)大咖講座、辯論賽、微電影制作大賽、信用卡知識競賽等多種形式引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀。
中國銀行廣東分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“其實(shí)給大學(xué)生放貸并不是最終目的，我們更希望通過校園貸對大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。”建設(shè)銀行廣東省分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理王磊說出了大多數(shù)銀行的心聲。
記者采訪到的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人幾乎一致地表示，大學(xué)生應(yīng)結(jié)合自身需求合理消費(fèi)，樹立健康的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)金融安全意識及理財(cái)能力。廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先要養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣，善于利用“手機(jī)里的銀行”進(jìn)行還款提醒設(shè)置。
此外，不要申請?zhí)嘈庞每?，要樹立理性消費(fèi)觀念。多張信用卡不僅不便于日常管理，也有可能因疏忽等因素造成信用卡逾期，影響個(gè)人征信。
